高い機能と人気を兼ね備えたクレジットカードは数多くあります。そのため手持ちを1枚に限定するのはお得を逃しそうですし、もし2枚持つとしたら強みの異なる「最強の2枚」を持ちたいものです。
「三井住友カード × すき家」vs「三菱UFJカード × 松屋」どちらがお得か決着をつけます
そこでこの記事では、豊富なクレジットカードの中から対照的な2枚を選びました。
「特定のお店でどんどんポイントがたまる」三井住友カード（NL）
「常に高い還元率で引落しやネットショッピングに役立つ」リクルートカード
この2枚の組み合わせです。特徴や向き不向きがはっきりしているので、シーンや場所に応じて両方活用してみるのもおすすめです。
実践系キャッシュレスライター。 モットーは「経済圏に囲い込まれるな」「キャンペーンのためなら火の中水の中」 QRコード決済の地域還元のためなら、都内のあちこちに出没します。 たまにうっかり失敗しますが、失敗談もネタにしています。
最強の2枚を持つメリット
「クレジットカードは1枚でいい」という人は、今では少ないと思います。では2枚持つとして、どんな組み合わせがいいでしょうか。
個性が似たカードを2枚持っても、あまり意味はありません。互いに役割を補えるカードの組み合わせがおすすめです。3枚目以降も同様です。
今回取り上げる2枚の特徴は、次の部分にあります。
1. 三井住友カード（NL）コンビニや多くの飲食チェーン店で、スマホタッチ決済7.0%以上
券面に番号の記載されていない「ナンバーレス」でおなじみの三井住友カード（NL）は、セブンイレブンやマクドナルドなどのコンビニや人気チェーン店で7％還元になる点が最大の特徴です。使い方次第でさらなる高還元も狙えます。
2. リクルートカード（JCB）常に還元率が1.2%
リクルートカード（JCB）は常に還元率が1.2%と高いのが特徴です。スタンダードクラスのクレジットカードでは還元率1％を超えれば優秀と言われる昨今、常時1.2％還元は貴重な存在です。
最強と言いつつ、弱点はないの？
なお、どちらのカードも不得手にしている領域もあります。電子マネーへのチャージなど、キャッシュレス決済との組み合わせについては、どちらも目立つ機能がありません。
三井住友カードの特徴である、LINE Payと組み合わせられる機能も、2025年にLINE Payとともに消滅します。
それでも、特徴の違うカードを2枚持つと、活用できるシーンが増えます。
「最強の2枚」となるクレジットカードを選ぶ基準4つ
数あるクレジットカードの中から「最強の2枚」を選ぶにあたり、何を基準にしたら良いでしょうか。人によって選択理由はいろいろありますが、まず最低限として次の要素は押さえましょう。
1. 年会費：スタンダードカードは無料が鉄則
2024年現在のスタンダードカードでは、無料または実質無料（年1回の利用で無料になる等）がほとんどです。スタンダードカードなのに有料のものは、ほぼ時代遅れと考えて良いでしょう。
2. 還元率：1％以上あると優秀
「還元率」とは、決済に基づくリターンを表す数字です。ポイントやキャッシュバックなどで還元されます。1.0%以上あると、優秀だといえます。
3. 電子マネーチャージのポイント付与：ポイントのつくカードは今や希少
電子マネーへのチャージでポイントのつくクレジットカードは、減少傾向にあります。今回の2枚も、ポイントのつかないシーンが多くなっています。
4. カード付帯機能：自分の活用シーンに合うなら判断基準の1つに
クレジットカードには、カードを見せて得られる優待特典や、旅行保険などが付帯しています。クレジットカードの付帯機能は最近低下しており、これで差がつくことは少なくなっています。必要な付帯機能はユーザーや活用するシーンによって異なるので、ご自分に合うなら判断基準に取り入れると良いでしょう。
三井住友カード（NL）とリクルートカード（JCB）の最強シーン
今回の2枚は、還元率に着目して選びました。それぞれ、還元率がアップとなるシーンが違うため、両方持っていても役立ちます。三井住友カード（NL）とリクルートカードの特徴と、2枚が役立つ「最強シーン」について見ていきましょう。
【最強シーン1】三井住友カード（NL）はセブンやマックで7％還元
三井住友カード（NL）は基本還元率が0.5%に過ぎず、この数字に関して言うと一見昔のカードだと思ってしまいます。しかし、多くの方が利用するコンビニやチェーン店で7%還元になる点から利用価値が高いと言えます。以下は7.0%以上の還元になる該当店舗です。
7.0%以上の還元になるコンビニや飲食店例
セブン-イレブン
ローソン（ローソンの名がつくコンビニすべて）
ミニストップ
セイコーマート
ポプラ
マクドナルド（モバイルオーダーは対象外）
ドトールコーヒーショップ、エクセルシオールカフェ
すかいらーくグループ（ガスト、ジョナサン、バーミヤンその他）
サイゼリヤ
モスバーガー
すき家、はま寿司、ココス
かっぱ寿司
三井住友カード（NL）の基本スペック
三井住友カード（NL）のスペックを確認しておきましょう。
スペック項目 | 三井住友カード（NL） |
|---|---|
年会費 | 無料 |
国際ブランド | VISA、Mastercard |
還元率 | 0.5% |
Apple Payでの利用方法 | タッチ決済、iD |
Google Payでの利用方法 | （VISAのみ）タッチ決済、iD |
ポイントプログラム | Vポイント |
デザイン | グリーン、シルバー、オーロラの3種類 |
ETCカード | 発行手数料無料、年1回利用でETC年会費無料 |
三井住友カードのラインナップにもいろいろなカードがありますが、現在は末尾に「NL」のついたカードが最も標準的な存在です。NLはナンバーレスの意味で、券面にカード番号が書かれていません。
Apple Pay、Google Payの設定や、オンラインショッピング、公共料金引落し等で番号が必要な場合、三井住友カードのVpassアプリから表示できます。三井住友銀行一体型のOliveフレキシブルペイも「NL」と同格のカードで、こちらもおすすめです。
三井住友カードは現在のクレジットカード業界全体を引っ張る存在で、次々斬新な改革を実施しています。2024年に三井住友カードのポイントプログラム「Vポイント」は、旧Tポイントと一緒になりました。年会費は「NL」なら永年無料です。
Androidのタッチ決済にも対応しており（Mastercard不可）、キャッシュレス全盛の現在、大変頼りになるカードです。申込時に「即時発行」を選べば、カード到着前にスマホ決済を始められます。
提携サービスの利用で7%→最大20％に増やす方法
この7.0%（カード券面でのタッチだと5.0%）という数字は、提携サービス利用を増やすことでさらにアップさせることができます。最大20.0%までアップします。
わかりやすいところでは、次のサービスでそれぞれ1%アップします。
家族も三井住友カードに加入し、「家族ポイント」として登録する
三井住友銀行Oliveアカウント契約
Oliveアカウントの選べる特典のうち、「1%アップ」を選択
上記3つ選べば、10.0%となります。家族ポイントは最大5名（5%）まで登録できますし、他にも外貨預金、SBI証券、住友生命などの契約で数字を上げられます。
コンビニやマクドナルド、ドトールの利用で常時7.0%以上のポイントがたまるのは、生活スタイルによっては実に大きなものです。
【最強シーン2】リクルートカードは常時1.2％の高還元
リクルートカード（JCB）はJCBカードが発行しています。比較的、JCBオリジナルシリーズの豊富なキャンペーンが対象になることが多い点もおすすめです。
リクルートカードには、三菱UFJニコス発行のVISAおよびMastercardもあります。こちらも高性能ですが、もう何年も入会キャンペーンを実施していないため、今回はJCBのみ取り上げています。
このカードの特徴は、どこで使っても1.2%という還元率にあります。カード直接決済やQUICPay、それから公共料金引落しに非常に役立ちます。
リクルートカードは名前のとおりリクルートとの提携カードですが、機能的にはプロパーカード（非提携カード）に近いものです。カード利用でたまるリクルートポイントも、随時dポイントまたはPontaポイントに等価交換できます。最近では、リクルートポイントをAmazonで使えるサービスも始まりました。
リクルートカード（JCB）の基本スペック
リクルートカード（JCB）のスペックです。
スペック項目 | リクルートカード（JCB） |
|---|---|
年会費 | 無料 |
国際ブランド | JCB |
還元率 | 1.2% |
Apple Payでの利用方法 | QUICPay |
Google Payでの利用方法 | QUICPay |
ポイントプログラム | リクルートポイント（dポイントまたはPontaに随時交換可能） |
デザイン | シルバーの1種類 |
ETCカード | 年会費、発行手数料無料 |
かつてはモバイルSuicaへのチャージにも便利だったのですが、現在は還元率とチャージ可能上限が下がったのでおすすめできません（月3万円までチャージ可、還元率0.75%）。
他にもある「最強の2枚」の組み合わせとは？ライバルカードをチェック
繰り返しますが、三井住友カード（NL）は特定の店舗で圧倒的な還元率を、そしてリクルートカードは常時高めの還元を得られるカードです。それぞれの強みに対してライバルカードが存在しますが、どちらも三井住友カード（NL）とリクルートカードに分があります。理由を解説しましょう。
・ 特定店舗での高還元率…三菱UFJカード、JCBカード（オリジナルシリーズ）
・ 常時高い還元率…楽天カード、PayPayカード、Orico Card THE POINT等
特定店舗で高い還元率になるカード（三井住友カードのライバル）
特定店舗で高い還元率になるカード（三井住友カードのライバル）：三菱UFJカード、JCBカード（オリジナルシリーズ）
特定店舗での高い還元率についていうと、質量双方において三井住友カード（NL）にかなうカードはありません。
三菱UFJカードもいいのですが、特定店舗であるセブン-イレブンとローソンが三井住友カードと重複しています。独自の存在は、松屋とピザハット程度です。
JCB（オリジナルシリーズ）は、スターバックスカードへのオンラインチャージでのポイント10倍（5.0%、ゴールド以上の会員なら20倍で10.0%）が目立ちますが、セブン-イレブンだとポイント3倍（1.5%）に過ぎません。
もちろん三井住友カード（NL）に加え、これらのカードを持って補完するのはまったく問題ありません。
常時高い還元率のカード（リクルートカードのライバル）
常時高い還元率のカード（リクルートカードのライバル）：楽天カード、PayPayカード、Orico Card THE POINT等
それからリクルートカードが担う常時高還元率です。こちらもリクルートカードにかなうカードはありません。
名を挙げた楽天カードはポイントの例外が増えすぎ（たとえば公共料金はのきなみポイント5分の1）、Orico Card THE POINTはポイント交換率が低下しました。PayPayカードが比較的使いやすいものの、還元率は1.0%です。
年間100万円利用できるなら「ゴールドの1枚持ち」も選択肢に
リクルートカードと勝負になる相手はスタンダードカードにはありません。
ただし、次のゴールドカードのいずれかを年間100万円利用した場合、ボーナス含め実質還元率1.5%（さらに年会費永年無料）なので、この場合はさすがのリクルートカードも価値が薄まります。年間100万円利用できる方は、「ゴールドカードの1枚持ち」も選択肢に入れると良いでしょう。
1. エポスゴールドカード
年会費無料のエポスカードを使い、インビテーションを受けるとエポスゴールドカードを発行することができます。このルートで発行した場合、年会費5,000円を1度も払うことなく永年年会費無料となります。年間100万円利用で付与される1万ポイントのボーナス付与を合計すると還元率は1.5％となり、リクルートカードの1.2％を上回ります。
2. 三井住友ゴールド（NL）
三井住友カード（NL）は、年間100万円使うとゴールド（NL）にグレードアップできます。しかし100万円を必ず達成できるなら、スタンダードの三井住友カード（NL）ではなく最初からゴールド（NL）でも良いでしょう。そうすれば100万円利用で得られるボーナスポイント1万円分も初年度から獲得できますし、年会費5,500円も次年度以降は永年無料となります。
お得な入会キャンペーン情報
三井住友カード（NL）とリクルートカード（JCB）は、おおむね通年で入会キャンペーンを実施しています。せっかく入会するのなら、キャンペーンを使って利益を得ましょう。
三井住友カード（NL）の入会キャンペーン
三井住友カードは常時入会キャンペーンを実施していますが、内容は時期により異なります。2024年9月1日までのキャンペーン（スタンダードクラスのもの）は次の内容です。
・ SBI証券口座開設とクレカ積立等で最大1万6,600ポイント
・ 学生限定、新規入会で1,000ポイント
SBI証券口座は必要なら作ればいいでしょう。クレジットカードと一緒に申し込まなくても、キャンペーンはしばしばあるので、特に慌てることはありません。
現在スタンダードカードの入会でもらえるポイントは、3,000または4,000（学生）ポイントということになります。
スマホのタッチ決済3回で達成なので、簡単です。AndroidユーザーなのにMastercardを選ぶと参加できないので気をつけましょう。
三井住友カードは「即時発行」を選ぶと、審査通過後すぐスマホでカードを利用できます。
リクルートカードの入会キャンペーン
リクルートカードはもう何年も、JCBブランドのみ入会キャンペーンを実施しています。おおむね通年で次のとおりです。
・ 初回利用…1,000ポイント
・ 携帯電話の料金支払…4,000ポイント
そして、週末の申込みの場合もう2,000ポイント高くなって合計8,000ポイントとなるのが近年のパターンです。
携帯電話料金は、大手3キャリア（ドコモ、au、ソフトバンク）とそのサブブランドのみなのでご注意ください。UQモバイルも対象外です。
リクルートカードJCBの場合、「モバ即」申込みができて、これにより審査に通過したら、カード現物到着前に、JCBアプリでカード利用ができます。
特定店舗利用派は三井住友カード（NL）、常時高還元派はリクルートカード
2種類のカードの最適な利用シーンを見てきました。まとめです。
・リクルートカード（JCB）…どこでも1.2%の高還元率
ライフスタイルに合わせて選んでください。もちろん、両方持つのもいいでしょう。
クレジットカードに関するQ&A
三井住友カード（NL）とリクルートカード（JCB）に関するQ&Aです。
Q.還元率の違いは気にしたほうがいいものですか？
A.還元率の差が大きなものになるかどうかは、使い方次第です。三井住友カードの特定店舗でのポイントアップは、ライフスタイルによって大きなものになります。
還元率が12.0%だった場合、ポイントアップ対象の店舗で月1万5,000円使うと毎月実に1,800ポイントたまります。年間で2万1,600ポイントです。
いっぽう、リクルートカードが常時1.2%だからといっても、利用額が小さければそれほどの差は出ません。年間50万円使うとして、還元率1.2%と0.5%との差（0.7%）を換算すると、3,500円です。決して多額ではありません。ただ結果としてのポイント額の問題ではなく、数字そのものにこだわる人も多いので、「意味がない」と言うのは早計でしょう。
Q.2種類のカードはマイルをためるのに向いていますか？
A.三井住友カード（NL）は、ANAマイルをためるのに「非常に」向いています。リクルートカードは、JALマイルをためるのに「わりと」向いています。
三井住友カードは特定店舗利用によるポイントアップの手段が多いため、ライフスタイルによっては非常によくVポイントがたまります。Vポイントは、ため（使い）続けている限り失効しないため、大きくためて一度にマイルに替えることができます。これを「1ポイント=0.5マイル」でANAのマイルに替えられます。
リクルートカードの場合、リクルートポイントをdポイントまたはPontaポイントに替えることができます。dポイントは有効期限4年で、Pontaポイントはため（使い）続けている限り執行しません。dポイントまたはPontaポイントから、「1ポイント=0.5マイル」でJALのマイルに替えられます。
Q.2種類のカードはポイント対象になるチャージ先はありますか？
A.三井住友カード（NL）は、電子マネー等にチャージしてポイント対象となることは少ないです。例外として、次のものがあります。
Mastercardからのau PAYチャージ
Google PayでのモバイルSuicaチャージ
Vポイントアプリへの残高チャージ（還元率は0.25%）
リクルートカード（JCB）は、モバイルSuicaにチャージしてポイントがたまりますが、還元率0.75%です。さらに月3万円までの制限があります。チャージに使うのはおすすめしません。
記事の情報をご参考に、クレジットカード「最強の2枚」をお得に発行して使いこなしてください。
