キャッシュレスを便利に使いこなすためには、クレジットカードとの組み合わせがベストです。
ただ、今後は変わってくるかもしれません。
ネット銀行やQRコード決済がサービスを拡充していて、すでにカード不要のキャッシュレスインフラが整えられてきています。
キャッシュレスの現在地点がどうなっているのか、見てみましょう。
PayPayカードの上乗せ効果、連動で還元率は0.5→2.5%に 使えるならPayPay一択で
デビットカードのサービス拡充
デビットカードは、次のタイプが主流になりました。
・ クレジットカードと同形状の「国際ブランドデビット」
・ クレジットカード加盟店（実店舗・Web）で使える
・ 審査なしで銀行が発行
決済資金が銀行残高のため、使い過ぎる心配がない点もうけています。
さらにネット銀行発行のデビットは、ポイント還元率等サービスが充実してきています。
一例です。
・ 楽天銀行 → ポイント還元率1.0%（楽天カードと同等）
・ イオン銀行 → ポイント還元率0.5%、イオン店舗で1.0%、毎月20・30日イオンで5%オフ（すべてイオンカードと同様）
・ ミライノ デビットMastercard → ポイント還元率0.8%（ミライノカード1.0%に近い）
上記に挙げた3種類のカードは、いずれもポイントプログラムが系列クレジットカードと同一です。
クレジットカードとの併用から初めてみるのもよさそうです。
他にも還元率最大2%のSony Bank WALLETのように、多くのクレジットカードより先に行ってしまったデビットカードがすでに存在します。
PayPayのキャンペーンは残高払いばかり
最も普及しているQRコード決済、PayPayは、繰り返し20～30%還元の大型キャンペーンを実施しています。
非常に大きなこの還元を受けようとしたとき、キャンペーンに合わせた使い方というものがあります。
・ キャンペーンで還元を受ける → PayPay残高で支払うことが要件
・ キャンペーン時以外 → セットしたクレジットカードで支払うほうが得
大型キャンペーンはほぼ「PayPay残高（またはPayPayカード）」払い限定です。
あらかじめ、銀行や現金からチャージをしておかないとなりません。
PayPayカード（旧ヤフーカード）だけ唯一クレジットカードチャージが可能ですが、PayPayカードからPayPayへのチャージの際、ポイントが付きません。
ここでも結局、クレジットカードがキャッシュレスに必要でない状態です。
キャンペーン時以外は、PayPay等QRコード決済にデビットカードをセットし、ポイントをもらうこともできます。
クレジットカード不要の掛け売りも増えている
クレジットカードは個人の信用に基づき、掛け売りをさせてもらうアイテムです。
かつて掛け売りのサービスは、クレジットカードとショッピングクレジット（分割払い）程度でしたが、現在は増えています。
一例です。
NP後払いは、買い物後、コンビニやLINE PAYで代金を支払う仕組みで、ポイントまで貯まります。
「クレジットカードがあればいいじゃないか」と思わなくもないですが、この分野は順調に伸びています。
クレジットカードが不可欠の分野は意外と少ない
いろいろ手段が増えた昨今、クレジットカードの利便性を、一度疑ってみてもいいかもしれません。
一般的に考えられるクレジットカードの利便性を挙げたうえ、そのメリットが唯一無二の内容かどうか、検証していきます。
・ 支払いを1～2か月先延ばしにできる
→ 低金利時代には、それほどのメリットでもない。
逆に、お金がないのに買い物してしまうリスクがある。
・ 支払いでポイントが貯まる
→ ネット銀行発行のデビットカードでも、同等になっている
・ リボ払いが使える
→ ローンより低金利の場合もあり、依然メリットあり。
ただリボ地獄の懸念も。
・ 分割払いが使えるカードがある
→ ショッピングクレジットでも可能。
頻度から考えると、必須でもない。
・ プリペイド式電子マネーが使える
→ クレジットカードのほうがポイントが付きやすいが、銀行との組み合わせでも可能
・ 電子マネー、QRコード決済が使える
→ 銀行、デビットカードとの組み合わせも充実している
・ 公共料金の引落しでポイントが貯まる
→ 多くのデビットカードでも公共料金を引き落とせて、ポイントも貯まる
・ 税金を支払って（Yahoo!公金等）ポイントが貯まる
→ QRコード決済と現金でも貯まる
・ 利用に伴うキャンペーンが多い
→ これはその通り。デビットカードや銀行のキャンペーンは少額。
・ ETCカード
→ これに関しては、クレジットカードがないと大変
・ カーシェア
→ ほぼクレジットカード必須
・ ガソリンスタンド
→ デビットカードは使えないことも
クレジットカード派には意外な結論かもしれませんが、意外とカード、かけがえのない存在でもないことがわかります。
ただしカーライフは信用大事で、クレジットカードはいまだ必須です。
クレジットカードやリボ払いは「お金がないのに買い物をするアイテム」だと非難されることもあります。
そう考えると、銀行の役割が増していくのは、実は理に適っているのかもしれません。
今後もこの変化について注目していきましょう。（執筆者：沼島 まさし）
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