キャッシュレスの世界はすっかりQRコード決済が主役になりましたが、便利な決済は他にもあります。
少々影の薄くなってきたタッチ式電子マネーについて、お得になる順位を付けてみます。
各電子マネー、世間のイメージ以上に実力は相当に違います。
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電子マネーのデメリットと克服、最も有利な使い方へ
この記事で取り扱うのは次の電子マネーです。
- モバイルSuica
- 楽天Edy
- nanaco
- WAON
利便性の順に並べました。
ポストペイ式（チャージ不要）のiD、QUICPayについては触れません。
これらも電子マネーですが、クレジットカード即時決済のため、事実上「タッチ決済」の一種です。
モバイルで使える交通系電子マネーには関東私鉄系のPASMOもありますが、PASMOはカードタイプで定期券を使い、定期券以外のシーンでモバイルSuicaを使うことをおすすめします（モバイルで両方を使うこと自体は可能）。
電子マネーのポイント
・ モバイルSuicaに関しては、日常での決済でQRコード決済を凌ぐシーンが多い（ただしチャージ方法次第）
・ nanacoの役立つシーンは限定されているし、それほど得ではない
・ WAONはイオンユーザーであっても、使わなければならないアイテムではない
電子マネーの現在地と、お得になる仕組み
電子マネーはタッチで支払えるため、操作性は快適です。
登場時は面倒なイメージのあったQRコード決済を多くの人が使いこなしている現在、タッチ程度の利便性だけでは勝負できません。
2023年における、電子マネーの現在地を確認します。
Suicaの優位性は薄れているのか
電車・バスにタッチで乗れるSuica等の交通系電子マネーですが、その牙城も脅かされているとしばしば言われます。
すでにシェアはPayPay等のQRコード決済に抜かされ、そして本来の領域である交通にも新たなアイテムが登場しました。
地方で徐々に普及してきた、VISAカードで電車・バスに乗れる実証実験が多くなり、ついに関東でも東急電鉄が始めることが報道されています。
しかし実際のところ、通常の買い物でこそSuicaが役立ちます。
「クルマで移動しているのでSuicaなんて関係ない」ということではありません。
電子マネーはクレジットカードと組み合わせてお得になる
電子マネーは登場が古いので、使い方が人により千差万別です。
次の両極端の使い方をする人にとって、電子マネーはまるで別個の存在に映るのではないでしょうか。
現金でカードタイプの電子マネーにチャージ
電子マネーとはクレジットカードと比較して選んでいる程度の存在です。
たとえば「イトーヨーカドーのnanaco現金チャージ機で２万円チャージすると100ポイントがもらえる」（還元率0.5％）というサービスなどもありますが、キャッシュレス派を名乗ることはできないでしょう。
クレジットカードからモバイル電子マネーにチャージ
クレジットカード直接決済よりも大きな利益を得るため、クレジットカードと協力して使うべきものです。
この記事は、こちらの使い方をする人におススメです。
実際にはこの中間に、「カードタイプ電子マネーにクレジットカードからチャージ」して使う方法もありますが、利便性は「クレカから電子マネーにチャージ」より大きく低下します。
クレジットカードとの組み合わせが少なくなってきた
現時点における電子マネーの大きな問題点です。
- 「チャージ」でクレジットカードのポイントがたまる
- 「決済」で電子マネーのポイントがたまる
この両方が適用された場合に「Wポイント」となりますが、両方適用される組み合わせが減少してきています。
全体から見ればごく一部の組合せが、電子マネー利用の生命線となっている実態があります。
もっともWポイント消滅はQRコード決済にも等しく見られることで、電子マネーだけのデメリットではありません。
電子マネーのお役立ち度ランキング
4つの電子マネーを、順位を付けて見ていきます。
1位：モバイルSuica
いまだにSuicaは関東・東日本エリアのものと思っている全国の方も多いかもしれません。確かに東日本エリアで使うほうが有利ですが、全国で使えるアイテムです。
西日本ではモバイルICOCAの近日開始がアナウンスされていますが、モバイルについては当面Suicaがおすすめです。
Suicaは基本、JR東日本の電車利用、駅ビル駅ナカ利用を除いてWポイントにはなりません。通常利用時のポイントがないためです。
チャージ時ポイントの大きいクレジットカードとの組み合わせなら、次の通り還元率が大きな数字となります。
- ビューカード … 1.5％
- エポスゴールドカード … 1.5％〜2.5％（「選べるポイントアップショップ」登録と、年間100万円利用による）
- （Android限定）Orico Card THE POINT（Mastercard）からau PAYにチャージ、さらにau PAY残高を、「au PAYのSuica」にチャージ … 1.5％
上記3枚をおすすめします。
ビューカードのラインナップでは、年会費実質無料の「ビックカメラSuicaカード」が人気があります。
クレジットカードや、多くのQRコード決済をしのぐ数字が出るため、日常使いには圧倒的に有利です。
モバイルSuicaが1位です。
2位：楽天Edy
老舗の電子マネー「楽天Edy」は、次の点がデメリットです。
- Apple Pay非対応
- 加盟店は多いが、交通系に追いつかれて久しい
Androidユーザーにはなかなか便利ですが、還元率の点でも次の通り、もうひとつです。
- 楽天カードからチャージ … チャージ0.5％＋利用0.5％
- 楽天キャッシュからチャージ … 楽天キャッシュチャージ時0.5％＋利用0.5％
楽天キャッシュからのルートができた（2022年10月より）のは朗報です。
楽天キャッシュは楽天カードからしかチャージできないので、個人で利用する場合はあまり意味がありません。
ただし、楽天キャッシュは他人に送金できます。このため、「未成年の子供に送金して楽天Edyを使わせる」という使い方が生まれています。
今までも可能ではありましたが、「保護者の楽天カードから子供の楽天Edyに直接チャージ」となり、カードの規約上微妙な点がありました。
楽天キャッシュでお小遣いを渡しておいて、子供の側で「楽天Edyにチャージして使う」「楽天ペイで使う」という選択肢が生まれています。
特殊な組み合わせで還元率は上がる
楽天Edyの還元率は、かなり特殊な組み合わせでは伸ばせます。
- リクルートカード（VISA、Mastercard）からチャージ … チャージ1.2％＋利用0.5％ ※チャージ月3万円まで
- エディオンカードからチャージ … チャージ1.0％＋利用0.5％
前述のモバイルSuicaで取り上げた「エポスゴールドカード」なら、年間100万円利用を前提に「チャージ1.5％＋利用0.5％」です。
モバイルSuicaならチャージで2.5％となるので、やはり負けています。
楽天Edyは、Android限定のモバイルではなく、楽しいフィギュア（きゃらぺいっ！）で使ってみたらいかがでしょうか。
3位：nanaco
セブングループの電子マネーnanacoは、瞬時に終了した7Payが登場した2019年に利用還元率が切下げられ、それ以来お得なアイテムではなくなっています。
現在はクレジットカードの「セブンカード・プラス」と組み合わせて「チャージ0.5％＋利用0.5％」が基本です。
次の使い方以外は、決して得ではありません。
- セブンカード・プラス利用でたまったポイントをチャージして使う
- イトーヨーカドーで毎月8の日に5％オフ
- イトーヨーカドー、セブン-イレブン等で特定商品購入の際にボーナスポイント
- セブン-イレブン店頭で、公共料金や代行収納、切手等の代金を支払う（支払いでポイントは付かないが、チャージ時にポイントが付与され得をする）
・ セブン-イレブンの特定商品以外は「三井住友カードタッチ決済」（5.0％〜10.0％還元）
・ 三菱UFJカード（5.5％還元）
のほうがお得です。
セブングループで常にnanaco（やセブンカード・プラス）を使っている人は、損をしています。
最後の「公共料金」等の支払いも、QRコード決済にその座を脅かされていますが、コンビニ払いの「代行収納」ではメリット健在です。
筆者も、このとっておきのシーンがあるので、セブンカード・プラスとnanacoをたまに活用しています。それ以外では、使いません。
4位：WAON
オートチャージによりチャージ時ポイントのたまる、イオンカードセレクト（イオン銀行一体型カード）ユーザーを除くと、イオンおよびイオンカードのヘビーユーザーであっても、WAONはほぼ使わずに済ませることができます。
WAON利用時の還元率は、イオングループ内でもほぼ、イオンカードと同一です。
WAONだけポイントが優遇される日も若干ありますが、「チャージの手間」「機会損失の程度」など考え合わせると、ごくささやかと考えます。
イオンカードでたまったWAONポイントは、スマホアプリの「イオンPay（iAEON）」で使うのもいいのですが、「dポイント」に等価交換するのがおすすめです。
電子マネーはモバイルSuicaがあればいい
楽天Edyも悪くないのですが、あらゆるシーンでことごとくモバイルSuicaに負けてしまいます。
子供のキャッシュレスお小遣いと、フィギュア（きゃらぺいっ！）で使える点はいいでしょう。
それ以外は、nanacoでたまに利用シーンがあるのを除けば、Suicaの独壇場と言っていいでしょう。
QRコード決済各種にも勝てるアイテム、モバイルSuicaについては今後も要注目です。（執筆者：金融系ライター 沼島 まさし）
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