漠然としたお金の不安をなくすためにできること
■老後にふつうの生活をしていくには、どのくらいの貯蓄が必要?
まずは、定年退職(65歳と仮定します)を迎えた後に必要なお金を試算してみます。定年後の収入は基本的には年金のみ。あとはそれまでの貯蓄を切り崩すことになりますので、65歳の時点で必要な貯蓄額は「必要な生活費−年金受給額」という計算によって求められます。
では必要な生活費とはどれくらいになるか、平均余命をもとに計算していきましょう。厚生労働省が発表している数値によれば、現在の平均寿命は81.41~87.45歳となっています(※1)。男性と女性では平均余命が異なっており、男性の方が短いのですが、ここでは男性も女性と同じ寿命と想定して計算することにします。
2019年の高齢夫婦の無職世帯の平均支出は、ひと月で約23万円(※2)です。ただし、この必要生活費は、あくまでも生活するのに必要な費用だけですので、家などのローンが残っていれば、その費用は別途必要になります。また、この計算では住居費が13,676円となっていますが、賃貸マンションやアパートなどにお住まいの場合、住居費はもっとかかることが多いですよね。さらに、旅行や娯楽など、老後の楽しみを充実させたい人も多いことでしょう。そうなると、例えば夫婦ふたりで88歳まで暮らす場合、月の生活費23万円にプラスして10万円必要になったとしたら、老後に必要な金額は、こうなります。
(23万円+10万円)×12カ月×23年=約9,108万円・・・・(1)
ということで、退職後に必要な生活費は、夫婦で約9,000万円(!)ということになります。
次に年金受給額を求めます。
例えば旦那さん(夫)が会社員で奥さん(妻)が専業主婦のような場合、受給できる年金は次のようになります。
夫:厚生年金+国民年金
妻:国民年金
この場合、厚生労働省が発表しているデータ(※3)によると、それぞれの年金受給額は平均で以下の通りとなります。
夫:161,059円(厚生年金加入)
妻:53,228円(国民年金のみ)
合計すると、夫婦二人で毎月約20万円の年金を受給することになります。それを65歳から88歳までの23年間受給すると、こうなります。
20万円×12カ月×23年=約5,520万円・・・・(2)
(1)の支出から、(2)の収入を引くと、約3,600万円もの貯蓄が必要になります!単身の場合や共働きでお互いに定年まで働く場合でも、例にあげたような支出を想定すると、いずれも2,000万円以上の貯蓄が必要になるため、年金以外にも対策をとる必要があります。
■目標金額を貯めるとしたら、月にいくらの貯金が必要?
それでは、ここで老後の貯蓄額として3,000万円を目標金額にするとします。この金額を定年退職までに貯めるとしたら、月にいくら貯蓄すればいいのでしょうか?
例えば30歳から定年退職の65歳までに3,000万円を貯めようとする場合。定年退職までは35年ありますから、3,000万円÷35年=約86万円、つまり1年で約86万円、月に約7万円の貯蓄が必要になる計算です(金利を考慮しない場合)。ちなみに、より老後を意識し始める50歳夫婦が、その時点から同じ額を貯めようとすると、月16万円以上の貯蓄が必要になります。
ですから、できるだけ早くから老後の貯えを意識して、貯蓄を始めることが大事なのですね。とはいえ、実際はこれだけの金額を貯金(銀行預金)だけでまかなおうとすると、なかなか大変です。そこで、次回のコラムでは、具体的な投資の方法をご紹介します。
フィスコマーケットレポーター 高井ひろえ
※1「令和元年簡易生命表の概況」平均寿命の国際比較より
https://www.mhlw.go.jp/toukei/saikin/hw/life/life19/dl/life19-04.pdf
※2家計調査年報(家計収支編)2019年(令和元年)II 総世帯及び単身世帯の家計収支 高齢夫婦無職世帯の家計収支より
https://www.stat.go.jp/data/kakei/2019np/gaikyo/pdf/gk02.pdf
※3厚生労働省年金局 年金財政ホームページ
https://www.mhlw.go.jp/topics/nenkin/zaisei/zaisei/data/data01/kousei/ks-04.html
https://www.mhlw.go.jp/topics/nenkin/zaisei/zaisei/data/data01/kokumin/kk-05.html
掲載元:SBI証券「知っトクおかねコミュニティ」 https://www.beach.jp/community/SBISEC/index
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