「カードローンの審査に通らない…」
「とにかく早くお金が必要で審査を受ける暇もない」
「審査なしで利用できるカードローンはないだろうか…」
結論からいうと、審査なしのカードローンはありません。なぜなら、カードローン会社は融資を行う際に、返済能力を調査することが貸金業法という法律によって義務付けられているためです。
ただし大手消費者金融のカードローンであれば、即日融資に対応してもらえるだけでなく、審査過程で勤務先に電話がかかってくることはありません。
また、中小消費者金融は大手とは審査基準が異なるため、審査に通らない人も借入れできる可能性があります。
本記事では、審査なしのカードローンがない理由を解説します。
比較的審査に通りやすいカードローンや審査なしでお金を借りる方法も紹介しているため、カードローンの審査に通らない人は参考にしてください。
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審査なしのカードローンは存在しない
審査なしのカードローンは存在しません。なぜなら、貸金業法や銀行法という法律において、顧客の返済能力を調査することが義務付けられているためです。
法律に違反した場合、カードローン会社は業務改善命令や登録取り消しなどの行政処分を受ける可能性があり、場合によっては営業できなくなってしまいます。
したがって、どのカードローンに申込みをするときも、審査を通過しないと融資を受けることはできません。
消費者金融は貸金業法により、審査が義務付けられている
消費者金融は貸金業法により、審査が義務付けられています。
貸金業者は、貸付けの契約を締結しようとする場合には、顧客等の収入又は収益その他の資力、信用、借入れの状況、返済計画その他の返済能力に関する事項を調査しなければならない。
引用元：貸金業法第13条第1項│e-Gov法令検索
法律によって審査が義務付けられている理由は、返済能力のない人が貸し倒れになる事態を未然に防ぐためです。
そのため、消費者金融カードローンの審査では、返済能力の有無が問われます。
返済能力の有無は申込者の申告情報や信用情報から判断されます。
審査では「在籍確認」も行われます。
在籍確認とは、申込者が申告した勤務先に勤めているのかを電話や書類で確認することです。
返済能力を調査する上で大事な過程となるため、在籍確認なしで借入れできるカードローンは存在しません。
また、消費者金融は借入額を年収の3分の1までとする総量規制の対象であるため、審査では借入総額が総量規制を超えていないかどうかもチェックされます。
銀行は銀行法により、審査態勢整備を喚起されている
銀行が提供するカードローンにおいては銀行法により、審査態勢整備を喚起されています。
全国銀行協会は（2017年）3月にもカードローン審査の厳格化に向けた対応策を打ち出す。
引用元：日本経済新聞│銀行カードローン、厳格審査へ自主規制 全銀協 多重債務防止
銀行は審査の厳格化が発表された以降、自主的に申込者の年収や他社からの借入状況などを、より正確に把握するよう努めています。
年収証明書や自ら保有するお客さまの情報等によって、お客さまの収入状況や返済能力をより正確に把握することに努める。
引用元：全国銀行協会-「『銀行による消費者向け貸付けに係る申し合わせ』を踏まえた会員の取組み状況に関する実態調査」（第2回）に係る調査結果
つまり、審査過程で返済能力を重点的に確認されるため、審査なしでお金を借りられる銀行カードローンは存在しないということです。
また銀行カードローンは貸金業法で定められている総量規制の対象外ですが、現在では多くの銀行が自主的に借入限度額を年収の3分の1以下に設定しています。
三菱東京UFJ、三井住友、みずほの3メガ銀行がカードローンの融資額を利用者の年収の2分の1や3分の1までとする自主ルールを導入したことが19日、わかった。
引用元：日本経済新聞│3メガ銀、カードローンに上限
広島、京都、七十七（宮城県）、大光（新潟県）の4つの地域銀行が「カードローン」を貸す際、借り手の年収の3分の1までに制限したことが明らかになった。
引用元：日本経済新聞│カードローン 地銀も総量規制
銀行カードローンの審査でも、返済能力を超える貸付けに該当しないかを判断するために、借入総額が年収の3分の1を超えていないかどうかがチェックされます。
正規の業者は「審査が甘い」という広告を打てない
正規の業者は、貸金業法によって「審査が甘い」という広告を打てません。
第16条 貸金業者は、その貸金業の業務に関して広告又は勧誘をするときは、貸付けの利率その他の貸付けの条件について、著しく事実に相違する表示若しくは説明をし、又は実際のものよりも著しく有利であると人を誤認させるような表示若しくは説明をしてはならない。
引用元：法令リード│貸金業法 第16条
また貸金業者に該当しない銀行でも、過剰な貸付けを促す広告を抑制しています。
銀行による貸付がお客さまにとって過剰な借入とならないための配慮に欠けた表示等を行わないよう努める。
引用元：全国銀行協会│銀行カードローンに関する全銀協の取組みについて
「どなたでも貸します」「破産歴のある方でも大丈夫」など、借入れが容易であることを強調する広告は法律に反します。このような宣伝をする業者は違法業者である可能性が高いため、注意が必要です。
審査なし・甘いをうたう業者には注意
「審査なし」「審査甘い」をうたう業者は違法業者の可能性が高いため、注意しましょう。
違法業者を一度でも利用すると、法外な利息の請求や乱暴な取り立てを免れません。
金銭的にも精神的にも脅かされるだけでなく、家族や親族まで迷惑をかけてしまう可能性があるため、絶対に利用してはいけません。
【電話による在籍確認なし】審査がスムーズで即日融資対応のおすすめカードローン5選
審査がスムーズで即日融資に対応しているおすすめカードローン5選は、下記のとおりです。
