「収入に自信がない、カードローンの審査に通るか不安」
「収入証明書が手元にないけどどうしよう」
貸金業者などの金融機関からお金を借りる際に必要な収入証明書ですが、すぐに用意できない方も多いのではないでしょうか？
収入証明書不要のカードローンであれば、給与明細や源泉徴収票なしでもお金を借りることができます。
ただし収入証明書を提出せずに借入れするためには満たすべき条件があるので、事前に認識しておく必要があるでしょう。
今回は、収入証明書が不要なカードローンで借入れするための方法や、おすすめのカードローンを紹介しておりますので、ぜひ参考にしてください。
即日・低金利・無職など、希望や状況別のお金を借りる方法を知りたい方は「お金を借りる方法28選」をご覧ください。
そもそもなぜ収入証明書が必要なの？
収入証明書の提出が必要な理由は大きく次の2つです。
- 利用者の借り過ぎを予防するため（きちんと返済できるかの判断材料）
金融機関は貸金業法によって、利用者の返済能力を調査することを義務付けられています。返済能力の確認手段として収入証明書の提出を求めます。
・1社からの借入希望額が50万を超える場合
・他社と合わせて100万円を超える借入れを行う場合
また、賃金業者は、審査で「総量規制」にふれないか、という点を確認する必要があります。総量規制とは、貸金業者に対して申込者の年収の3分の1を超える貸付けを禁止する制度のことで、貸金業法によって定められています。
カードローンでは必ずしも収入証明書の提出が必要ではない
カードローンの審査では、必ず収入証明書を提出しなければいけないかというと、そういうわけではありません。
収入証明書がいらない金融機関もあります。
消費者金融のカードローンで、収入証明書の提出が必要なのは、以下2つのケースです。
- ある貸金業者から、既存の借入残高を含めて50万円を超える借入れを新たに行う場合
- ほかの貸金業者から借入れている分も合わせて、合計100万円を超える借入れを新たに行う場合
貸金業者は、次のいずれかに該当する貸付けの契約（保証契約を除く）を締結しようとする場合、顧客から資力を明らかにする書面
引用元：日本貸金業協会3「収入を証明する書類」の提出が必要な場合があります
・貸付けの金額（極度方式基本契約にあっては、極度額）が、既存の貸付けの契約の貸付けの残高（極度方式基本契約にあっては、極度額）と合算して50万円を超える貸付けに係る契約
・貸付けの金額（極度方式基本契約にあっては、極度額）が、既存の貸付けの契約の貸付けの残高（極度方式基本契約にあっては、極度額）と、指定信用情報機関から提供を受けた他の貸金業者の貸付けの残高を合算して100万円を超える貸付けに係る契約
また、ほぼすべての銀行が、カードローン審査における年収証明書の取得基準について、貸金業法と同水準もしくは、より厳格な基準を設定しています。
銀行カードローンの場合、消費者金融より低い金額でも、収入証明書の提出が必要なケースがあることを覚えておきましょう。
収入証明書不要のカードローンで借りる方法
収入証明書不要のカードローンで借りる方法は次の3つです。
借入金額が50万円を超えないようにする
収入証明書を提出しないでカードローンの融資を受けるには、借入金額が50万円以下であることが必要です。
カードローンを初めて利用する方は、新規での借入希望額を、50万円以下に抑えましょう。
すでにその借入先で融資を受けている場合は、残高と新たに借りる金額をあわせて、50万円以下にする必要があります。
ほかの貸金業者から借入れている分も合わせて合計100万円を超えないようにする
他社ですでに借入れがある場合、別のカードローンを収入証明書なしで利用するには、残高と、新たな借入金額との合計額を100万円以下にしなければなりません。
例えば、現在他社で70万円の借入れをしている場合、収入証明書なしで借りられる金額は30万円以下となります。
消費者金融のカードローンを選ぶ
消費者金融のカードローンなら、収入証明書の提出も、電話連絡による在籍確認なしでお金を借りることができます。
カードローンはおもに、銀行と消費者金融が提供しています。特に銀行は収入証明書の取得について、消費者金融と同水準またはより厳しい基準を設定しています。
収入証明書を提出せずに銀行カードローンを利用するには、借入希望額について、消費者金融より慎重に設定する必要があるでしょう。
また、大手消費者金融のプロミス、アコム、アイフル、レイク、SMBCモビット、5社すべて、「原則、電話連絡による在籍確認を行わない」と公式サイトで明示しており、審査を受けるときの心理的ハードルが低いのが特徴です。
5社すべて審査はWeb完結、即日融資に対応します。また、5社すべて以下の条件を満たせば収入証明書不要です。
・借入金額が50万円を超えない
・借入金額が、他社借入れとあわせて100万円を超えない
＜プロミスは借入金額にかかわらず19歳以下の方は収入証明書の提出が必要＞
参照：お申込条件と必要書類｜お申込｜プロミス公式サイト
19歳以下の方がプロミスで借入れを行うときは、借入金額にかかわらず収入証明書の提出が必要です。
ただし、緊急に必要となる資金（10万円以下、かつ返済期間3ヵ月以内）であれば、収入証明書不要で借りられる可能性があります。
若年者への貸付けの契約を締結しようとする場合は、貸付額にかかわらず、収入の状況を示す書類の提出又は提供を受けてこれを確認するものとする。
引用元：日本貸金業協会｜成年年齢引下げを踏まえた対応について
「若年者又はその家族の医療費や、緊急に必要となる資金（10万円以下、かつ返済期間3ヶ月以内）の貸付けについては、若年者に対し、その事情を十分に聞き取り、貸付けの可否やその内容を適切に判断する。
18歳または19歳などの未成年でお金を借りる場合、借入希望額10万円以下でプロミスに審査を申込み、フリーコールで「収入証明書なしで借りたいです」と相談してみましょう。
ただし、PayPay銀行のカードローン、きらぼし銀行のフリーローン、トマト銀行のフリーローンは、300万円まで収入証明書なしで借りられます
収入証明書不要で今日中に借入れできるカードローン
収入証明書不要で、今日中に借入れできるカードローンは、大手消費者金融が提供するカードローンです。
大手消費者金融は、条件を満たしていれば、収入証明書不要で最短20~30分でお金を借りられます。
また、「原則、電話による在籍確認を行わない」と公式サイトで明示している業者もあるので、誰にもバレずにお金を借りたい人にもおすすめです。
実際にNET MONEY編集部で行ったカードローンの使用状況に関する調査では、「収入証明書の提出が求められたか」という問いに対し、プロミス、アコム、レイクでは「いいえ」と回答した人の方が多いという結果になりました。
そのため、不安な方は上記3社で借入れすることをおすすめします。
以下で、大手消費者を比較しているのでこちらも参考にしてください。
| 会社名 | プロミス | アイフル | アコム | レイク | SMBCモビット |
 |  |  |  |  | |
| 収入証明書なし※1 | ◯ | ◯ | ◯ | ◯ | ◯ |
| 電話による在籍確認 | 原則なし | 原則なし | 原則なし | 原則なし | Web完結申し込みの場合なし |
| Web完結 | ◯ | ◯ | ◯ | ◯ | ◯ |
| 審査時間 | 最短20分 | 最短20分 | 最短20分※2 | 最短15秒 | 最短30分 |
| 融資時間 | 最短20分 | 最短20分 | 最短20分※2 | 最短25分 | 最短即日 |
| 金利 | 4.5％～17.8％ | 3.0％～18.0％ | 3.0％～18.0％ | 4.5％～18.0％ | 3.0～18.0％ |
| 詳細 | >>詳細を見る | >>詳細を見る | >>詳細を見る | >>詳細を見る | >>詳細を見る |
※2 お申し込み時間や審査によりご希望に?沿えない場合がございます。?
以下の場合は、収入証明書が必要になるため、注意してください。
| 収入証明書が必要なる場合 | |
|---|---|
| プロミス | ・借入れ希望額が50万円超 ・借入れ希望額と他社での利用残高の合計が100万円超 ・申込時の年齢が19歳以下の方 |
| アイフル | ・借入れ希望額が50万円超 ・借入れ希望額と他社での利用残高の合計が100万円超 |
| アコム | ・借入れ希望額が50万円超 ・借入れ希望額と他社での利用残高の合計が100万円超 |
| レイク | ・借入れ希望額が50万円超 ・借入れ希望額と他社での利用残高の合計が100万円超 |
| SMBCモビット | ・借入れ希望額が50万円超 ・借入れ希望額と他社での利用残高の合計が100万円超(※) |
【プロミス】18歳でも申込可能、最短15秒事前審査※
プロミスは、借入希望額が50万円以下で他社での利用残高の合計が100万円以下、申込時の年齢が20歳以上の場合、収入証明書を提出せずに申し込み可能です。
以下の条件に該当するお客さまは、収入証明書類のご提出が必要となります。
引用元：プロミス公式
ご希望のお借入額が50万円を超えるお客さま
ご希望のお借入額と他社でのご利用残高の合計が100万円を超えるお客さま
お申込時の年齢が19歳以下のお客さま
カードローンの対象年齢は20歳以上が基本ですが、プロミスは18歳から申し込めます。20歳未満の方で、正社員やアルバイトの安定収入がある方は、プロミスで借りるとよいでしょう。
また、融資スピードの速さも特徴といえます。最短15秒事前審査※が行われ本審査を含めて、最短20分でお金を借りられます。契約が完了したら、最短10秒で銀行口座へお金を振り込んでくれます。
※新規契約のご融資上限は、本審査により決定となります。
| 審査時間 | 最短20分 |
|---|---|
| 融資時間 | 最短20分 |
| 振込時間 | 最短10秒 |
| 対象年齢 | 18～74歳※ |
| 在籍確認 | 原則なし |
| 借入限度額 | 500万円 |
| 金利 | 4.5％～17.8％ |
| 無利息サービス | 30日間 |
| Web完結 | ◯ |
| カードレス | ◯ |
「高校生（定時制高校生および高等専門学校生も含む）はお申込いただけません。」
「収入が年金のみの方はお申込いただけません。」
プロミスの無利息期間は、実際にお金を借りた「借入日」の翌日から始まります。契約をしてから初回借入まで時間が空いても、無利息期間は無駄になりません。
カードローンの無利息期間は、実際に借入れをしたかどうかに関わらず、契約日の翌日スタートが主流です。無利息期間を1日も無駄にしなくない方は、プロミスがおすすめです。
【アイフル】最短20分で借入可能、お急ぎの方は優先審査に対応
アイフルは、借入希望額が50万円以下で、他社での利用残高の合計が100万円以下の場合、収入証明書を提出せずに申し込むことができます。
収入証明書が必要な方
引用元：アイフル公式
アイフルの利用限度額が50万円を超える場合
アイフルの利用限度額と他の貸金業者からの借入総額が100万円を超える場合
また、アイフルは、最短20分で借入可能です。
急ぎの場合は、申込み完了後に届く「【アイフル】カード申込・受付完了」のメールに返信する形で急いでいる旨を伝えましょう。優先的に審査してくれます。
「今、スグ、借りたい」そんなときはWEB申し込み後、メール連絡。審査の時間が短縮できます。
出典：アイフル-お急ぎのとき
借入限度額が800万円と高いため、大きな借入れにもおすすめです。
| 審査時間 | 最短20分 |
|---|---|
| 融資時間 | 最短20分 |
| 振込時間 | 最短10秒 |
| 対象年齢 | 20～69歳 |
| 在籍確認 | 原則なし |
| 借入限度額 | 800万円 |
| 金利 | 3.0%～18.0% |
| 無利息サービス | 30日間 |
| Web完結 | ◯ |
| カードレス | ◯ |
【アコム】 最短20分で借入可能、カードローンランキング3部門でNo.1
アコムは、借入希望額が50万円を超える場合や他社での利用残高の合計が100万円を超える場合、収入証明書の提出が必要となります。
以下のいずれかに該当するお客さまは収入証明書が必要です。
引用元：アコム公式
・当社のご契約が50万円を超えるお客さま
・他社を含めたお借入総額が100万円を超えるお客さま
また、アコムは最短20分※で借入が可能で、契約完了後は最短10秒で銀行口座へ振り込んでくれます。
「はじめてのアコム」で有名なCMのとおり、アコムは「カードローンランキング3部門でNo.1」を獲得しています。
アコムはカードローンランキング3部門でNo.1
・即日欲しい人向けと思う
・契約・手続きが簡単と思う
・はじめてでも安心感があると思う
※＜調査概要＞調査方法：インターネット調査 調査期間：2022年12月1日～5日 調査概要：「カードローン」10サイトを対象にしたサイト比較イメージ調査 調査対象：男女、20～69歳、全国、1,532s 調査実施：株式会社ドゥ・ハウス 比較対象企業：「カードローン」でのGoogle検索 検索上位10社（2022/11/7 17:00 時点） ※記事、広告、まとめサイト、銀行のカードローンは除く引用元：アコム公式サイト
| 審査時間 | 最短20分※1 |
|---|---|
| 融資時間 | 最短20分※1 |
| 振込時間 | 最短10秒※2 |
| 対象年齢 | 20歳以上 |
| 在籍確認 | 原則なし |
| 借入限度額 | 800万円 |
| 金利 | 3.0%～18.0% |
| 無利息サービス | ご契約の翌日から30日間は金利0円※3 |
| Web完結 | ◯ |
| カードレス | ◯ |
※２金融機関により異なります。
※3 アコムでのご契約がはじめてのお客さま
【レイク】 最短25分で借入可能、最長180日間の無利息サービス
レイクは、他社での利用残高の合計が100万円未満で、借入希望額が50万円以下、以前収入証明書提出していた場合その発行日から3年以内の場合、収入証明書を提出せずに申し込むことができます。
以下のいずれかに該当する場合は、貸金業法に基づき収入証明書類の提出が必要です。
引用元：レイク公式
当社のご利用限度額の総額と他社のお借入れ総額の合計が100万円を超える場合
当社のご利用限度額の総額が50万円を超える場合
ご提出いただいた収入証明書類が、その発行日から、3年以上経過している場合
また、レイクは最短15秒で審査結果が分かり、最短25分で借入れができます。
レイクの大きな特徴は、無利息期間の長さです。5万円までの借入れには、180日間の無利息サービスが適用されるため、少額融資を希望する方にも向いています。
| 審査時間 | 最短15秒 |
|---|---|
| 融資時間 | 最短25分 |
| 振込時間 | 最短即日 |
| 対象年齢 | 20～70歳 |
| 在籍確認 | 原則なし |
| 借入限度額 | 500万円 |
| 金利 | 4.5％～18.0％ |
| 無利息サービス | 30日間、60日間、180日間 |
| Web完結 | ◯ |
| カードレス | ◯ |
はじめて自動契約機、またはお電話でお申込みの場合、「30日間無利息」「5万円まで180日間無利息」のいずれかからお選びください。
はじめてご契約かつ、契約額が200万円超の方は「30日間無利息」となります。
・「60日間無利息（Web申込み限定）」、「5万円まで180日間無利息」、「30日間無利息」の併用はできません。
・当社ではじめてご契約の方が対象となります。
・無利息開始日はご契約日の翌日からです。「お借入れ日の翌日から」ではありません。
・ご契約額（極度額）が200万円超の方は30日間無利息のみご利用可能です。
・無利息期間中もご返済日があります。お借入れ後のご返済日をご確認ください。
・ご返済日は、レイクの「会員ページ」、SBI新生銀行カードローンATMのご利用明細書、ご契約時の書類で必ずご確認ください。
・ご返済が滞った場合、無利息期間が終了となります。ご返済日の翌日以降、遅延損害金（年率）およびお利息を負担いただきます。
・無利息期間終了後は通常金利適用となります。引用元：レイク公式サイト
【SMBCモビット】郵送物なし、原則電話連絡なしで家族と職場にバレない、Tポイントが貯まる
SMBCモビットは、借入希望額が50万円以下で他社での利用残高の合計が100万円未満の場合、収入証明書を提出せずに申し込むことができます。
Q収入証明書類は必ず必要ですか？
引用元：SMBCモビット
A収入証明書類の提出について、以下のいずれかの場合は必要です。
・ご希望のお借入額が50万円を超える場合
・当社の契約額と他の貸金業者から借りている分も合わせて100万円を超えて借りるとき
また、SMBCモビットのWeb完結は、原則電話確認と郵送物がないため、家族や職場にバレずに利用できます。
10秒で簡易審査結果が分かり、最短30分で本審査が完了します。お急ぎの方は、審査申込み後にフリーコールへ「急いでいる」ことを伝えると、優先的に審査を行なってもらえる可能性もあります。
| 審査時間 | 最短30分 |
|---|---|
| 融資時間 | 最短即日（※1） |
| 振込時間 | 最短3分 |
| 対象年齢 | 20～74歳（※2） |
| 在籍確認 | 原則電話連絡なし |
| 借入限度額 | 800万円 |
| 金利 | 3.0～18.0％ |
| 無利息サービス | なし |
| Web完結 | ◯ |
| カードレス | ◯ |
（※1）申込の曜日や時間帯によって翌日以降となる場合があります。
（※2）収入が年金のみの方はお申込いただけません。
信販系カードローンも収入証明書不要で借入れが可能
信販系カードローンも、収入証明書不要で借入れが可能です。
信販系カードローンとは、クレジットカードや各種ローンなどさまざまな信用供与（信用をもとに資金などを一時的に貸与し、利用させること）を行う「信販会社」が提供する、カードローンです。
銀行系カードローンと混同しがちですが、銀行カードローンが銀行や信用金庫などが提供するのに対し、信販系カードローンは、信販会社やクレジットカード会社が取り扱っています。
最短5分で審査完了、即日の借入れが可能、少額借入れは低金利など、おすすめの信販系カードローンを紹介します。
| 会社名 | 三井住友カード カードローン | JCBカードローン「FAITH」 | ORIX MONEY |
|  | | |
| 審査時間 | 最短5分 | 最短即日 | 最短60分 |
| 融資時間 | 最短即日 | 最短即日 | 最短即日 |
| 振込時間 | 即時振込 | 最短数10秒 | 最短10秒 |
| 対象年齢 | 20～69歳 | 20～58歳 | 20～69歳 |
| 在籍確認 | あり（必要な場合のみ） | あり（原則） | あり（原則） |
| 借入限度額 | 900万円 | 500万円 | 800万円 |
| 金利 | 1.5～15.0％ | 4.4～12.5％（1回払いは5.0％） | 1.5％～17.8％ |
| 無利息サービス | なし | 最大2.5ヵ月分 | なし |
| Web完結 | ◯ | ◯ | ◯ |
| カードレス | ◯ | ー | ◯ |
| 特徴 | 最大1.2％の金利引き下げサービス | 5万円までは5.0％の低金利 | オリックスグループの優待サービス |
| 詳細 | >>詳細を見る | >>詳細を見る | >>詳細を見る |
【三井住友カード カードローン】最短5分で審査完了、返済遅延がなければ最大1.2％金利引下げ
三井住友カードのカードローンは、最短5分で審査が完了し、原則24時間すぐに銀行口座へ振り込んでくれます。
他社での利用残高の合計が100万円未で、借入希望額が50万円以下の場合、収入証明書を提出せずに申し込むことができます。
・年収証明書類の提出が必要な場合
引用元：三井住友カードカードローン
貸金業法により、以下のどちらかに当てはまる方は年収を証明する書類のご提出が必要となります。
・ご希望の利用枠と他社からの借入額との合計額が100万円を超える場合
・ご希望の利用枠が50万円を超える場合
| 審査時間 | 最短5分 |
|---|---|
| 融資時間 | 最短即日 |
| 振込時間 | 即時振込 |
| 対象年齢 | 20～69歳 |
| 在籍確認 | あり（必要な場合のみ） |
| 借入限度額 | 900万円 |
| 金利 | 1.5～15.0％ |
| 無利息サービス | なし |
| Web完結 | ◯ |
| カードレス | ◯ |
カードタイプと振込専用タイプが選べて、振込専用タイプはカードレス、郵送なし、上限金利が14.4％に下がります。
返済遅延がなければ、最大1.2％金利を引き下げてくれるので、長く利用するほど返済負担は軽くなるでしょう。
【JCBカードローン「FAITH」】最短即日審査回答、5万円までは5.0％の低金利
JCBのカードローン「FAITH」は、最短即日で審査が完了します。「借入予約サービス」を希望すると、審査完了から最短3日で、指定の銀行口座に振り込んでくれます。
キャッシング1回払いは、5.0％の低い金利で5万円まで借りられるため、少額の借入れにおすすめです。
| 審査時間 | 最短即日 |
|---|---|
| 融資時間 | 最短即日 |
| 振込時間 | 最短数十秒 |
| 対象年齢 | 20～58歳 |
| 在籍確認 | 原則あり |
| 借入限度額 | 500万円 |
| 金利 | 4.4～12.5％（1回払いは5.0％） |
| 無利息サービス | 最大2.5ヵ月分 |
| Web完結 | ◯ |
| カードレス | ー |
最大2.5ヵ月分の利息実質0キャンペーン中で、対象利用期間内のキャッシングリボ払い利息分がまとめてキャッシュバックされます。
【ORIX MONEY】最短60分で審査が完了、カード発行なしで即時振込
ORIX MONEYは、インターネットで申し込むと、最短60分で審査が完了します。
カードレスの「アプリ型」なら、契約が完了したら最短10秒で銀行口座へ振り込んでくれます。
また、借入希望額が50万円以下で複数社での利用残高の合計が100万円未満の場合、収入証明書を提出せずに申し込むことができます。
Q申し込みには、どのような書類が必要ですか？
引用元：オリックス・クレジット
A本人確認書類が必要です。
また、ご希望額や審査により、収入証明書のご提出が必要となる場合がございます。※1
※1）貸金業法により、1社でのご利用限度額が50万円を超える場合、または複数社からのお借入総額が100万円を超える場合には、「年収を証明する書類（収入証明書）」のご提出が必要です。 当社ではご契約枠が50万円以下であれば収入証明書の提出が原則不要でお手続きできますが、審査の状況によっては必要な場合もございます。
| 審査時間 | 最短60分 |
|---|---|
| 融資時間 | 最短即日 |
| 振込時間 | 最短10秒 |
| 対象年齢 | 20～69歳 |
| 在籍確認 | 原則あり |
| 借入限度額 | 800万円 |
| 金利 | 1.5％～17.8％ |
| 無利息サービス | ー |
| Web完結 | ◯ |
| カードレス | ◯ |
ORIX MONEYは、運営するオリックスグループのサービスが優待価格で受けられます。
- オリックスレンタカーの基本料金割引
- オリックスカーシェアのIC発行手数料や月額基本料、利用料金無料
- 個人向けカーリースでAmazonギフト券2,000円分プレゼント など
出典：ORIX MONEY
カードレス、郵送物なし、アプリ完結でスマートな借入れができます。
収入証明書不要で300万円まで申し込めるカードローン
収入証明書不要で、300万円まで申し込めるカードローン、フリーローンを紹介します。
金利が低く返済期間が長いため、ゆっくりと大きな金額を借りたい方におすすめです。
??300万円まで収入証明書不要のカードローン、フリーローン
PayPay銀行のカードローン | きらぼし銀行のフリーローン | トマト銀行のフリーローン | |
| 審査時間 | 最短翌日 | 最短3～5営業日 | 最短で翌営業日 |
| 融資時間 | 最短翌日 | 5営業日以上 | 最短で翌営業日 |
| 振込時間 | 最短30秒 | 最短で契約日の当日 | 最短で契約日の当日 |
| 対象年齢 | 20～69歳 | 20～74歳 | 20～74歳 |
| 在籍確認 | あり | あり | あり |
| 借入限度額 | 1,000万円 | 1,000万円 | 1,000万円 |
| 金利 | 1.59～18.0％ | 1.7～13.8％ | 3.8～14.5% |
| 無利息サービス | 30日間 | なし | なし |
| Web完結 | ◯ | ◯ | ◯ |
| カードレス | ◯ | ー | ー |
| 特徴 | 3年間の自動更新 | 最長10年間 | 最長20年間 |
| 詳細 | >>詳細を見る | >>詳細を見る | >>詳細を見る |
【PayPay銀行（旧ジャパンネット銀行）】最短60分で仮審査、30日間無利息サービス
PayPay銀行のカードローンは300万円までなら、収入証明書なしで借入れが可能なため、審査が不安という人や提出できる書類がないという人でも安心して申し込むことができます。
また、最短60分で仮審査の結果が出ます。本審査は翌日までに結果が分かり、契約後は最短30秒で銀行口座に振り込まれます。
300万円まで（※）のお申し込みは、原則として収入証明書の提出は不要
※既に当社ローンのご契約があるお客さまは、ご契約済のローンと新たにお申し込みいただくローンの金額の合算となります。参照元：PayPay銀行
| 審査時間 | 最短翌日 |
|---|---|
| 融資時間 | 最短翌日 |
| 振込時間 | 最短30秒 |
| 対象年齢 | 20～69歳 |
| 在籍確認 | あり |
| 借入限度額 | 1,000万円 |
| 金利 | 1.59～18.0％ |
| 無利息サービス | 30日間 |
| Web完結 | ◯ |
| カードレス | ◯ |
| 返済期間 | 3年間の自動更新 |
初回借入日から30日間は、無利息で借りられます。契約日からすぐに借入れをしなくても、無利息期間は減りません。
【きらぼし銀行フリーローン】安心の固定金利、上限金利が低い
きらぼし銀行のフリーローンは、固定金利が適用されます。
一般的に消費者金融は固定金利、銀行のフリーローンは商品によって変動金利と固定金利に分かれます。きらぼし銀行のフリーローンは金利が変動しないため、計画通りの返済が可能です。
また、借入れ金額が300万円以下の場合は、所得証明書類等の提出が不要なため、本人確認書類のみでお金を借りることができます。
| 審査時間 | 最短3～5営業日 |
|---|---|
| 融資時間 | 5営業日以上 |
| 振込時間 | 最短で契約日の当日 |
| 対象年齢 | 20～74歳 |
| 在籍確認 | あり |
| 借入限度額 | 1,000万円 |
| 金利 | 1.7～13.8％ |
| 無利息サービス | なし |
| Web完結 | ◯ |
| カードレス | ー |
| 返済期間 | 最長10年間 |
PayPay銀行のカードローン、トマト銀行のフリーローンと比べて、上限金利が低いです。借入限度額も高いため、大きな借入れに向いています。
【トマト銀行フリーローン】返済期間は最長20年間、申込み条件に注意
トマト銀行のフリーローン「充実生活」は、300万円までなら収入証明書なしで借りられます。また在籍確認の電話も、「携帯電話」「自宅」「勤務先」から選択可能です。
返済期間で最長20年間を選べるので、毎月の返済負担を軽くしながら、ゆっくり借りたい方に向いているでしょう。
| 審査時間 | 最短で翌営業日 |
|---|---|
| 融資時間 | 最短で翌営業日 |
| 振込時間 | 最短で契約日の当日 |
| 対象年齢 | 20～74歳 |
| 在籍確認 | あり |
| 借入限度額 | 1,000万円 |
| 金利 | 3.8%～14.5% |
| 無利息サービス | なし |
| Web完結 | ◯ |
| カードレス | ー |
| 返済期間 | 最長20年間 |
トマト銀行の普通預金口座を持っていなくても、フリーローンは申し込めます。ただし、契約までに近くの本支店に来店し、口座を作る必要があります。
また、フリーローンは「住まい」または「勤務先」が、トマト銀行本支店の営業区域内にある方が対象です。トマト銀行の本店は岡山、支店は東京、大阪、兵庫、広島が中心なので、エリア外の方はご注意ください。
街金・中小消費者金融は収入証明書不要でお金を借りるのが難しい
「街金」と呼ばれることもある中小消費者金融は、借入れに際して収入証明書が必要なところが多いですが、中には不要な業者もあります。
例えば中小消費者金融のエイワやいつもは収入証明書が必要ですが、セントラルは基本的に不要です。
収入証明書不要でカードローンを利用する注意点
収入証明書不要でカードローンを利用する際の注意点は、次の3つです。
収入証明書は、申込み内容や状況によって必要になるため、借入れを急いでいる場合は、事前に収入証明書を準備しておきましょう。
本人確認書類の提出は必要
収入証明書なしでカードローンを利用する場合でも、本人確認書類の提出は必要です。なりすましなどの犯罪を防ぐため、金融機関は顧客の本人確認が義務付けられています。
金融機関が、顧客との間で預金口座の開設や大口現金取引等（注）を行う際、顧客の氏名・住所・生年月日（顧客が法人の場合は名称・本店等の所在地）を、運転免許証等の公的証明書の提示を求める等の方法により確認しなければならない。（第三条第一項～第三項）
本人確認に使える書類は運転免許証、マイナンバーカード、健康保険証、在留カード（特別永住者証明書）などです。
書類によって提出方法にルールがあるので、金融機関の公式サイトで事前に確認しておきましょう。
マイナンバー（個人番号）が記載されている本人確認書類または収入証明書類などをご提出いただく際は、その箇所を見えないようにマスキングして、ご提出いただきますようお願いいたします。
本人確認書類として健康保険証をご提出いただく場合は、記号・番号・保険者番号・QRコードの箇所を見えないようにマスキングして、ご提出いただきますようお願いいたします。引用元：プロミス｜お申込条件と必要書類
収入が不安定な場合は収入証明書の提出を求められる場合がある
収入が不安定な場合は、収入証明書を求められる場合があります。収入が不安定と判断されやすいのは、下記に該当する方です。
- 個人事業主（自営業）
- 勤続年数が短い
- 専業主婦
- 日雇いのアルバイト など
上記に該当する方は、借入希望額を小さくし、年収を正直に記入することで、審査に通りやすくなる可能性があります。
個人事業主の方は、小規模企業共済の貸付制度の利用もおすすめです。掛金の一定範囲内で、収入証明書不要で借入れができます。
専業主婦、学生の方は、下記の関連記事も合わせて参考にしてください。
おまとめローン変更するときは収入証明書が必要
おまとめローン変更するときは、収入証明書が必要なケースが多くなります。
おまとめローンは、一般的に総量規制の対象外のため、借入総額が大きくなるからです。
過度な借入れから消費者の皆さまを守るために、年収などを基準に、その3分の1を超える貸付けが原則禁止されています（総量規制）。例えば、年収300万円の方が貸金業者から借入れできる合計額は、最大で100万円となります。
総量規制の「例外貸付け」に分類される契約
借入残高を段階的に減少させるための借換え
総量規制は、消費者金融など貸金業者に対する法律であり、銀行は対象外です。しかし、多重債務者を増やすリスクの観点から、銀行の借入れも年収の3分の1を目安とした自主規制がかかっています。
個人の年収に対する借入額の比率を1/3以内に制限する総量規制の効果として、多重債務の発生が一定程度に抑制されている状況等を踏まえ、銀行カードローンにおいても、個人の年収に対する借入額の比率を意識した代弁率のコントロール等を行うべく信用保証会社と審査方針等を協議するよう努める。
おまとめローンや借り換えローンを申込むときは、事前に収入証明書を準備しておくと審査がスムーズになります。
以下に該当する場合は収入証明書が必要です。
①アイフルのご利用限度額が50万円超の場合
②アイフルのご利用限度額と他の貸金業者からのお借入れの合計額が100万円を超える場合
③前回収入証明書をご提出いただいてから３年以上経過している場合
※収入証明書のご提出がないことにより限度額の減額や、ご融資が停止してしまう場合もあります。
上記に該当しないお客様でも、年収確認のために提出をお願いすることがあります。引用：アイフル｜よくある質問「収入証明書の提出は必要ですか？」
収入証明書を提出するメリット
収入証明書の提出は手間がかかる上、審査のハードルが高くなる点がデメリットです。しかし、収入証明書を提出するメリットがあるのも確かです。
収入証明書を提出するメリットは次の2つです。
収入証明書によって、安定収入が確認されれば、金融機関もお金を貸しやすくなるでしょう。
限度額を増額してもらえる場合もある
収入証明書を提出すると、借入限度額を増額してもらえる場合があります。金融機関が年収を確認することで、総量規制の範囲内で貸し出しが可能になるためです。
総量規制は、借入れを年収の3分の1までに制限する貸金業法のルールです。
例えば年収が450万円の方は、収入証明書を提出することで、1つのカードローンで借入できる金額が、50万円から150万円に増えます。
NET MONEY編集部でも実際にアイフルに申し込みをした際、収入証明書をアプリで提出したところ、融資可能額が50万円から130万円ほどに増額しました。
収入証明書不要で借りるなら、1つのカードローンで借りられるのは50万円までであるため、借入れ金額を増やしたい場合は、収入証明書を提出することをおすすめします。
学生が借りやすくなる場合がある
収入証明書を提出すると、学生が借りやすくなる場合があります。学生のアルバイトは日雇い、短期、長期と期間がさまざまなため、収入証明書で安定収入が確認できるからです。
ただし、収入証明書を提出しても、借入れできる金額は年収の3分の1までが基本です。例えば年収120万円なら、借りられるのは40万円までになります。
1つのカードローンで50万円までは、基本的に収入証明書不要なので、年収が150万円以下の場合は、無理に収入証明書を用意する必要はありません。
カードローンの対象年齢は20歳以上が一般的ですが、プロミスや一部の学生専用ローンは、18歳から申込み可能です。詳細は下記の関連記事を参考にしてください。
収入証明書不要のカードローンに関するよくある質問
収入証明書不要のカードローンに関する、よくある質問をまとめました。
- 収入証明書とはなんですか？
- 収入証明書とは、自身の収入を証明することができる公的な書類のこと。
収入金額や所得金額などが記載されている書類全般を指し、具体的には下記のような書類が該当します。
・源泉徴収票
・確定申告書の控え
・税額通知書（住民税決定通知書・納税通知書）
・所得証明書・課税証明書
・給与明細書
※提出先によっては年金証書、年金通知書、青色申告決算書なども収入証明書として利用できる場合があります。
参照：プロミス
- 収入証明書不要でカードローンを利用することはできますか？
- できます。
収入証明書不要でカードローンを利用する方法は次の3つです。
・消費者金融のカードローンを選ぶ
・審査に申し込むとき、50万円以上の金額を希望しない
・ほかの貸金業者から借入れている分も合わせて合計100万円を超えないようにする
>>詳しくはこちら
- 18歳または19歳でも収入証明書なしで借り入れできますか？
- いいえ。18歳または19歳の方は、原則として収入証明書の提出が必要です。
18歳から申し込める一部の消費者金融カードローンも、収入証明書の提出が義務付けられています。ただし、緊急に必要となる資金（10万円以下、かつ返済期間3ヵ月以内）であれば、収入証明書不要で借りられる場合があります。若年者への貸付けの契約を締結しようとする場合は、貸付額にかかわらず、収入の状況を示す書類の提出又は提供を受けてこれを確認するものとする。
若年者又はその家族の医療費や、緊急に必要となる資金（10万円以下、かつ返済期間3ヵ月以内）の貸付けについては、若年者に対し、その事情を十分に聞き取り、貸付けの可否やその内容を適切に判断する。
なお、法令に従い、顧客から疎明資料（医療機関からの医療費の請求書又は見積書、緊急に必要となる資金の支払いに係る領収書その他の資金の使途を確認することができる書面）の提出又は提供を受け、適切に保存する。
大手消費者金融のプロミスは、18歳から申し込めます。ただし19歳以下の方は、収入証明書の提出が必要と公式サイトに案内されています。
プロミスに申込む場合は、借入希望額を10万円以下にして、審査申込み後にフリーコールで「収入証明書なしでお願いできますか」と相談してみましょう。
- 収入証明書を手に入れるにはどうすればよいですか？
- 収入証明書は、勤務先、市区町村、コンビニで手に入ります。
収入証明書の種類と入手先
・源泉徴収票：勤務先
・給与明細書：勤務先（直近2ヵ月分など）
・確定申告書：自分または税理士（個人事業主）
・住民税決定通知書：地方自治体または勤務先から配布（郵送など）
・所得（課税）証明書：市役所（区役所）やコンビニで発行
正社員、パート、アルバイトの方は、源泉徴収票をもらえる権利があります。ただし収入が一定以下など、発行不要のケースもあるので、勤務先に確認しましょう。
課税証明書（所得証明書）は、マイナンバーカードを使って、コンビニでも発行できます。
- 借入れできるのは年収の3分の1までですか？
- はい。消費者金融などの貸金業者は、総量規制のため借入れできるのは年収の3分の1までです。
銀行は総量規制の対象外ですが、多重債務のリスク防止から、同水準の制限を取り入れています。
- 収入証明書の提出なしで在籍確認もなしにすることはできますか？
- はい。原則電話連絡なしも可能です。
大手消費者金融のプロミス、アイフル、アコム、レイク、SMBCモビットは、電話連絡が原則ありません。
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