昔預けた定期預金の金利も上がるの？
定期預金は、あらかじめ期間を決めてお金を預ける金融商品です。定期預金には固定金利型と変動金利型があります。
固定金利型は、原則として預入時の金利が満期まで適用されます。そのため、預けた後に銀行の金利が上がっても、契約途中の適用金利は変わりません。
例えば、100万円を年0.1％の固定金利で預けた場合、年間の利息は税引前で1000円です。その後、同じ銀行の新規定期預金の金利が年1.0％に上がったとしても、すでに預けている定期預金の金利が自動的に1.0％になるわけではありません。
一方、変動金利型は一定期間ごとに金利が見直される仕組みをもった商品です。まずは通帳やインターネットバンキングなどで、現在の適用金利と満期日を確認しましょう。
満期時の「自動継続」に要注意！
定期預金には、満期になると元金と利息を普通預金などに受け取るタイプと、自動的に定期預金を継続するタイプがあります。
自動継続の場合、一般に継続日の店頭表示金利など、契約で定められた金利が新たに適用されます。したがって、最初に預けたときの低い金利が永久に続くとは限りません。
ただし、満期を迎えた時点で、他の金融機関により有利な定期預金があったとしても、自動的にその商品へ預け替えられるわけではありません。また、キャンペーン金利が適用されていた定期預金では、満期後の継続時に通常金利へ切り替わる場合があります。
自動継続には手続きの手間が省けるメリットがありますが、金利上昇局面では、満期のたびに他の商品と比較することも大切です。
途中解約して預け替えたほうが得になるの？
最近の金利上昇のニュースを見て、以前の低い金利で預けた定期預金を、金利の高い商品へ移したいと考える人もいるでしょう。
しかし、満期前に解約すると、当初約束された金利ではなく、低い中途解約利率が適用されることがあります。例えば、100万円を年0.1％で預けていた人が、年1.0％の定期預金を見つけたとします。金利差は年0.9％なので、単純計算では100万円当たり年間9000円の差になります。
ただし、これは同じ期間預けた場合の税引前の比較です。実際には、現在の定期預金を解約した際に受け取れる利息、新しい預金の適用期間、満期までの残り期間などを考慮する必要があります。
満期が近い場合は、途中解約せず満期を待ったほうが有利になることもあります。銀行に中途解約時の受取額を確認し、満期まで保有した場合と預け替えた場合を比較してから判断しましょう。
「高金利」というだけで選ばないための注意点
定期預金を選ぶ際は、金利だけでなく預入期間や預入条件も確認しましょう。
例えば、年1.2％の金利が提示されていても、預入期間が3ヶ月なら、100万円を預けた場合の利息は税引前で約3000円です。年1.2％という表示は、1年間預ければその割合になるという年率表示であり、3ヶ月で1万2000円受け取れるという意味ではありません。
また、金融庁によると、定期預金や利息のつく普通預金などは、預金保険制度によって、預金者1人当たり1金融機関ごとに合算して元本1000万円までと破綻日までの利息等が保護されます。つまり複数の支店に預けていても、同じ金融機関なら原則として合算されます。
さらに、高金利をキャッチフレーズとしている商品でも、投資信託の購入が条件になっている場合や、通常の定期預金とは異なる仕組預金などがあります。条件を確認せず、表示金利だけで判断しないことが重要です。
まとめ：金利上昇時代は定期預金の「点検」が大切
定期預金の金利が上昇しているからといって、以前預けたお金の金利まで自動的に引き上げられるとは限りません。確認したいのは、現在の適用金利、満期時の取り扱い、途中解約した場合の条件の3つです。
金利が高い商品を探すことも大切ですが、満期までの期間や資金を使う予定、預金保険の対象範囲なども踏まえて比較しましょう。長く預けっぱなしにしている定期預金がある人は、一度契約内容を確認してみることをお勧めします。
出典
一般社団法人全国銀行協会 定期預金
金融庁 預金保険制度のしくみ
執筆者 : 柴沼直美
ＣＦＰ(R)認定者
