カーリースとマイカーローンにはどのような違いがある？
カーリースとマイカーローンは、どちらも毎月一定の金額を支払うことで新車を利用できる方法ですが、契約の仕組みが異なります。
マイカーローンは車両代金を分割して返済する仕組み
マイカーローンは、金融機関などから車の購入資金を借り入れ、毎月返済していく方法です。
頭金なしで利用できる商品もあり、手元の貯金を残しながら車を購入できます。毎月の返済額は、借入金額や金利、返済期間などによって決まります。なお、ローン返済とは別に、自動車税や車検費用、任意保険料などの維持費も必要です。
カーリースは車両代金や税金などを月額料金にまとめられる
カーリースは、リース会社が所有する車を一定期間借りて利用するサービスです。
独立行政法人国民生活センターによると、カーリースでは車両代金や税金などを月額料金に含められることが特徴です。また、契約プランによっては点検整備費用なども月額料金に含まれます。そのため、毎月の車関連の支出を把握しやすく、家計管理の見通しを立てやすいというメリットがあります。
また、頭金なしで利用できるプランもあり、まとまった資金を用意せずに新車に乗り始められます。
頭金なしの場合、毎月の支払額はどのくらい違う？
例えば、200万円の新車を頭金なしで利用する場合を考えてみましょう。
マイカーローンでは、借入額200万円、年利3％の固定金利、返済期間5年間、元利均等返済、ボーナス返済なしと仮定します。
一方、カーリースは月額4万円、契約期間5年間、頭金・ボーナス払いなしと仮定します。
図表1：頭金なしで新車を5年間利用する場合の比較
| 比較項目 | マイカーローン | カーリース |
|---|---|---|
| 頭金 | 0円 | 0円 |
| 毎月の支払額 | 約3万5900円 | 4万円 |
| 5年間の支払総額 | 約216万円 | 240万円 |
| 自動車税 | 別途負担 | 契約内容により月額料金に含まれる |
| 車検費用 | 別途負担 | プランにより含まれる |
| 契約終了後 | 完済後も車を利用可能 | 返却・乗り換えなどプランによる |
※金額は比較用の仮定です。マイカーローンの返済額は概算で、税金・登録諸費用・保険・維持費などは含みません。カーリースの車両条件や料金に含まれる費用も実際の契約によって異なります。
※筆者作成
今回の条件では、マイカーローンの毎月の返済額は約3万5900円、カーリースは4万円となり、差は約4100円です。
ただし、マイカーローンでは税金や車検費用などを別途支払う必要があります。一方、カーリースはこれらの費用が月額料金に含まれるプランもあるため、毎月の支払額だけでなく、5年間に必要な維持費も含めて比較することが大切です。
カーリースは毎月の家計管理を重視する人に向いている
カーリースのメリットは、月額料金に車両代金や維持費の一部をまとめられることです。
例えば、車を購入した場合には、自動車税の納付時期や車検のタイミングでまとまった支出が発生することがあります。
カーリースで税金や車検費用を含むプランを選べば、こうした費用を毎月の支払いに分散できるため、家計の見通しを立てやすくなります。
また、契約満了時に新しい車へ乗り換えられるプランもあり、ライフスタイルの変化に合わせて車を見直しやすい点も魅力です。
マイカーローンは長期間同じ車に乗りたい人に向いている
マイカーローンのメリットは、返済完了後も同じ車を継続して利用できることです。
例えば、5年間でローンを完済した後、その車にさらに5年間乗り続ける場合には、車両代金に関する毎月の返済がなくなります。
もちろん、税金や車検、メンテナンスなどの維持費は引き続き必要ですが、長期間利用することで車両購入費を年数で分散できます。
また、車の利用期間や乗り換えのタイミングを自分で判断しやすい点もメリットです。なお、ローンの種類によっては完済まで所有権が販売店や信販会社に留保される場合があります。
契約前には月額料金以外の条件も確認しよう
カーリースとマイカーローンを比較する際は、毎月の支払額に加えて、契約期間中の総費用も確認しましょう。
特にカーリースでは、月額料金に含まれる費用や走行距離の条件、契約満了時の車の取り扱いなどを確認することが重要です。マイカーローンでは、金利や返済期間によって返済総額が変わるため、複数の条件で試算するとよいでしょう。
同じ車種や利用期間を前提として比較することで、自分の家計に合った方法を選びやすくなります。
まとめ
頭金なしで新車に乗る方法として、カーリースとマイカーローンにはそれぞれ異なるメリットがあります。
カーリースは、初期費用を抑えながら、税金などの費用を月額料金にまとめて家計管理をしやすくできる点が魅力です。一方、マイカーローンは、返済を終えた後も車を利用し続けられるため、長期間同じ車に乗りたい人に向いています。
毎月の負担だけでなく、維持費や利用予定期間、将来の乗り換え予定なども踏まえ、自分のライフスタイルに合った方法を検討するとよいでしょう。
出典
独立行政法人国民生活センター「カーリースに関する消費者トラブルにご注意！」（2025年9月17日）
独立行政法人国民生活センター 国民生活センター「カーリース選びは慎重に」（2026年6月25日）
執筆者：FINANCIAL FIELD編集部
ファイナンシャルプランナー
