残クレの注意点「据置部分（残価）にも金利がかかる」
残クレで「月々の支払いが安い」のは、数年後の車の価値（残価）をあらかじめ差し引き、残りの金額を分割で支払う仕組みだからです。ただし、ここで見落としがちなのが、据え置いた部分（残価）にも金利がかかる点です。
通常ローンは、毎月元本を返済していくため、利息の計算対象となる残高は少しずつ減っていきます。一方、残クレでは、最終回に支払う残価を据え置いたまま、月々の支払いを計算します。
そのため、残価部分にも金利がかかり、月々の支払額が少なくても、利息の総額は通常ローンより多くなる場合があるのです。
ただし、実際の利息総額は、金利や返済回数、残価の設定額、契約上の計算方法などによって変わります。月々の支払額だけで判断せず、契約期間全体で支払う金額の比較が大切です。
残り300万円の利息シミュレーション（通常ローンと残クレ）
では、実際に残り300万円を5年（60回）で支払う場合、利息総額にどれほどの差が出るのでしょうか。通常ローンと残クレの違いを、金利3.0％、残クレの残価250万円の条件で比較してみます。
通常ローン（ボーナス払いなし）では、元本を毎月返済していくため利息の計算対象が徐々に減り、5年間の利息総額は約23万円です。
一方、残クレでは、5年後の残価250万円を据え置くため、その残価部分にも利息がかかり、利息総額は概算で約41万円となります。
この試算では、通常ローンとの差額は約18万円です。同じ金利水準でも、残価を据え置く仕組みによって、利息総額が多くなる可能性があることが分かります。
なお、実際の残クレでは、契約ごとに返済額や利息の計算方法が異なる場合があります。もし、銀行のマイカーローンなどでさらに低い金利（1％台など）を利用できれば、通常ローンの利息負担をさらに抑えることも可能です。
アルファードの「高いリセールバリュー」を生かすならどっち？
もう1つ考慮したいのが、アルファードという車種の中古車市場での価値です。アルファードは、国内外で需要がある車種ですが、5年後にどれほどの価値が残るかは、グレードや購入価格、走行距離、車両の状態、流通市場の動向などによって変わります。
残クレでは、契約で定められた条件を満たして車を返却する場合、あらかじめ設定された残価が保証される仕組みがあります。一方で、「月間1000キロメートル以内」などの走行距離制限や、傷・へこみなどによる追加精算の条件が設定されている場合もあります。
契約内容によっては、車の使い方に一定の制約が生じる点には注意が必要です。
ただし、通常ローンなら、ローンを完済した後は売却のタイミングや方法を自分で選びやすくなります。5年後に乗り換える際、複数の中古車買取業者に査定を依頼し、市場価格が残クレの残価を上回っていれば、高く売却した代金を次の車の購入資金に充てることもできるでしょう。
利息総額と売却価格の両方を比較しよう
月々の支払額を抑えたい人や、数年ごとに新しい車へ乗り換えたい人にとって、残クレは選択肢の1つです。一方、利息総額を抑えたい人や、将来の売却先を自分で選びたい人には、通常ローンが向いている場合もあります。
頭金500万円・残額300万円を支払う今回のケースでは、次のポイントを意識して比較してみましょう。
・銀行などの低金利な通常ローンを活用し、利息総額をしっかり抑える
・走行距離や傷の制限を気にせず、家族で自由に車を使うメリットを考慮する
・5年後はディーラー下取りだけでなく複数社の買取店を比較し、高値売却を狙う
どちらが得になるかは、金利だけでなく、残価の設定額、契約終了時の条件、5年後の売却価格などによって変わります。月々の支払額だけで判断せず、契約期間全体の支払総額と、乗り換え時に手元に残る金額を比較して、自分に合った方法を選びましょう。
執筆者：FINANCIAL FIELD編集部
ファイナンシャルプランナー
