ローンが通らない・組めない人が車を買う方法は？審査に落ちる理由と対策
ローンの審査に通らない場合、車を買うことはできないのでしょうか。生活する中でどうしても車が必要な方などは途方に暮れてしまうかもしれません。しかし、ローンが通らない・組めない人でも、車を買う方法や車に乗る方法はあります。
ここではローンに通らなかった方に向けて、自社ローンやクレジットカード、カーリースなど、ローン以外で車を持つ方法を紹介します。あわせて、ローンが通らないおもな理由と、もう一度申し込む前にできる対策も見ていきましょう。
- ローンが通らない場合でも、現金一括・自社ローン・クレジットカード・中古車などで車を買う方法がある
- もう一度ローンに申し込むなら、通らなかった理由の見当をつけて、借入額を減らす、ほかの借入れを完済する、短期間に何社も申し込まないといった対策をとる
- ローンに通らない方にもおすすめの、月々10,000円台から車を持つ方法がある
ローンを組めない人でも車を買う方法はある
車のローン審査に通らないと「車を買えない」と感じるかもしれませんが、車をすぐにあきらめる必要はありません。ローンが通らない・組めない人でも、次のような方法で車を持てる可能性があります。
〈ローンが通らない人でも車を持てるおもな方法〉
- 現金一括で買う
- 審査に通りやすいローン（ディーラーローン・自社ローン）に変える
- 家族の名義でローンを組む
- 中古車を選ぶ
- クレジットカードで買う
- カーリースを利用する
- カーシェア・レンタカーで必要なときだけ使う
編集部が、ここ1～2年のうちに「ローン通らない 車買う方法」と検索した方にアンケートを取ったところ、ほかの方法として中古車やカーシェアと比べた方もいました。
中古車の購入を検討しました。でも中古も案外高くて驚きました。
カーシェアは予約がなかなか取れない、中古車は当たり外れがあるので。
※2024年6月に編集部が実施した、ここ1～2年のうちに「ローン通らない 車買う方法」とネット検索した方11名へのアンケート
中でも、車のサブスクともいわれるカーリースを利用すれば、契約期間中はマイカーのように新車に乗れます。初期費用は基本的にかからないばかりか、月々定額の利用料金には税金や自賠責保険料などの維持費が含まれるため、突発的な出費を抑えられる点もメリットです。
また、契約期間やプランによっては、契約満了後に車をもらえる場合もあります。納税などの手続きもカーリース会社が行うため、購入するよりも少ない手間でお得に車に乗れるでしょう。
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ローンが通らないときに車を買う・乗る方法
車のローンが通らない場合は、次のような方法で車を購入できる可能性があります。購入せずに必要なときだけ車を使う方法とあわせて、それぞれの特徴と注意点を見ていきましょう。
現金一括で購入する
現金一括で購入すれば、ローンを組まずにマイカーを持てます。現金一括払いであれば、ローンのように金利がかかりません。ダイハツ「ミラ イース」のように110万円前後から購入できる新車もあるため、一考の価値はあるでしょう。
ただし、手持ちのお金が一気に減ってしまうため、購入後の生活に不安を残さないよう、計画的に資金を準備する必要があります。
審査に通りやすいローンに変更する
車のローンには、銀行系ローンやディーラーローン、自社ローンなどの種類があり、審査の通りやすさが異なります。
例えば、ディーラーローンは銀行系ローンに比べて金利が高めに設定されている一方、審査に通りやすいとされています。銀行系ローンで審査に落ちた方は、ディーラーローンで受け直すことも検討してください。
自社ローンを利用する
自社ローンは、信用情報を照会せずに販売店が独自の基準で審査することが多く、ほかのローンに通らなかった方でも利用できる可能性があります。ただし、支払総額が高くなりやすく、選べる車も限られる点に注意が必要です。
自社ローンは、おもに中古車を扱う販売店が提供する分割払いの仕組みで、金利の代わりに分割払いの手数料や保証料がかかります。そのため、ほかのローンより支払総額が高くなりがちです。支払回数も短めに設定される傾向があるため、月々の支払額も高くなりやすいでしょう。
また、完済するまで車の所有権は販売店にあり（所有権留保）、返済中は車を売ることができません。買える車も、その販売店が扱う車（おもに中古車）に限られます。
家族の名義でローンを組んで買う
自分の名義ではローンに通らない場合、家族に契約者になってもらい、家族名義でローンを組むのもひとつの方法です。ただし、この場合の返済の義務は、契約者である家族にあります。家族間の場合は同居の有無や、何親等以内などの条件付きで利用できるローンもあります。
一方、実際には自分が返済するのに、名前だけを借りて申し込むと「名義貸し」とみなされ、名義を貸した側も借りた側も罪に問われるおそれがあるため注意が必要です。家族の名義でローンを申し込む場合は、契約の条件を金融機関に確認しましょう。
中古車を選択する
同じ車種に乗る場合でも、新車ではなく中古車なら出費を抑えて購入できます。新車よりも車両本体価格が安くなる分、ローン審査のハードルが下がるでしょう。
ただし、車の状態によっては購入してすぐにメンテナンスが必要になったり故障したりして、かえって負担が増えるおそれもあります。そのため、保証のついた中古車を選んだり、信頼のおける販売店から買ったりするといった対策が大切です。
クレジットカードで買う
販売店が対応していれば、クレジットカード払いで車を買うこともできます。ただし、支払えるのはカードの利用限度額の範囲までです。
クレジットカードの利用限度額は、車の価格に届かないことも少なくありません。限度額を一時的に上げられるカード会社もありますが、その場合はカード会社の審査があります。
また、販売店によってはクレジットカード払いできる金額に上限があるため、事前に確かめましょう。分割払いやリボ払いにすると手数料がかかるほか、限度額の枠を車の支払いで使うため、ほかの買い物に使える枠が減る点にも注意が必要です。
編集部が、車をクレジットカード払いで購入した方にアンケートを取ったところ、次のような声がありました。
ポイント還元が大きかった。手数料が思ったより掛かった。
※2024年1月に編集部が実施した、購入した車をクレジットカードで支払っている方4名へのアンケート
カーリースを利用する
カーリースは、月々定額の料金を払って新車に乗れるサービスです。車両本体価格から契約満了時の想定残価を差し引いた額で審査するため、ローンより審査の対象になる金額を抑えやすい仕組みといえるでしょう。
初期費用は基本的にかからず、税金や自賠責保険料などの維持費も月額料金に含まれます。
ローンに通らなかった方のカーリース利用例や月額料金の目安はこちら
カーシェア・レンタカーで必要なときだけ使う
車を毎日は使わないのであれば、車を買わずに、カーシェアやレンタカーで必要なときだけ借りる方法もあります。ローンを組む必要はなく、使った分の料金を払う仕組みです。
ただし、使いたいときに予約が取れないことがあるほか、通勤などで毎日乗る場合は料金が高くなりやすいでしょう。また、借りるたびに車を返す必要があるため、自分の車のように荷物を置いたままにすることもできません。
車のローンが通らないおもな理由
車のローンにもう一度申し込む前に、通らなかった理由の見当をつけておくことが大切です。編集部が、ここ1～2年のうちに「ローン通らない 車買う方法」と検索した方に、ローンが通らないと感じた理由を聞いたところ、次のような回答がありました。
〈車のローンが通らないと感じたおもな理由〉
- ほかの借入れがある
- 年収や働き方
- 年齢
- 過去の破産
※2024年6月に編集部が実施した、ここ1～2年のうちに「ローン通らない 車買う方法」とネット検索した方11名へのアンケート
ここでは、車のローンが通らないおもな理由について、詳しく見ていきましょう。
年収に対して借入額が大きい
年収に対して、買いたい車の借入額が大きすぎると審査に通りにくくなります。審査では、年収に占める年間の返済額の割合（返済負担率）を見て、無理なく返せるかを判断します。
ほかの借入れがある
カードローンやキャッシング、ほかのローンの返済があると、その分だけ返済負担率が上がります。クレジットカードの分割払いやリボ払い、スマートフォン本体の分割払いも、支払いの状況が信用情報機関に記録されます。
勤続年数が短い・収入が安定していない
勤続年数が短い方や、収入が月によって大きく変わる方は、返済を続けられるかを判断しにくいため、審査で不利になることがあります。雇用形態や働き方によっても、収入の安定性の見られ方は変わります。
信用情報に延滞などの記録がある
クレジットカードやローンの支払いが遅れたことや、債務整理をしたことは、信用情報機関に記録されます。こうした記録が残っているあいだは、審査に通るのは難しいでしょう。
心当たりがある方は、CIC（シー・アイ・シー）やJICC（日本信用情報機構）、KSC（全国銀行個人信用情報センター）に開示を請求すると、自分の信用情報を確かめられます。開示はスマートフォンや郵送で請求でき、手数料が必要です。
年齢・申告内容の誤り
完済するときの年齢が金融機関の決める上限を超える場合は、借入れの期間や金額が限られることがあります。また、申込書の年収や勤務先などに誤りがあると、事実と違う申告とみなされて審査に通らないことがあるため、正確に書きましょう。
ローン審査に通るためにできること
ローン審査が通らないために車を持てないとあきらめる前に、できることがあります。通らなかった理由に合わせて、次のような対策を検討しましょう。
頭金を入れる
車両代金の全額をローンで借り入れるのではなく、頭金として一部を現金で支払い、残りをローンにすると借入額が減るので、審査のハードルが下がります。加えて、利息の負担も全額ローンの場合より抑えることができます。
ただし、生活を続けるための手持ち資金が減ってしまうリスクは、考慮する必要があるでしょう。
車種やグレードを見直す
購入予定の車が高額であることが理由でローンの審査に通らないのであれば、車種やグレードを見直し、金額を下げることでローン審査に通る可能性があります。
別メーカーの同じようなスペックの車でより安く乗れる車種がないか探したり、希望するグレードを下げたりして、審査対象となる金額を抑える工夫をしましょう。
ほかの借入れを完済する
車のローン審査のハードルは、ほかのローンやクレジットカードのキャッシングでの借入れがある場合、できる限り完済することで下げることができます。
ほかの借入れを減らせば、年収に占める年間の返済額の割合（返済負担率）が下がり、審査で無理なく返せると判断されやすくなるためです。
信用情報を確認する
信用情報に延滞や債務整理などの記録が残っている場合は、記録が消えてからローンに申し込むほうが賢明です。記録が残っているあいだに申し込んでも、審査に通るのは難しいからです。
記録が残る期間は、情報の種類や信用情報機関によって異なり、延滞などの記録はCICやJICCでは契約が終わってから5年、破産などの官報の情報はKSCで7年残ります。
開示を請求して記録の内容を確かめ、消える時期の見当をつけておきましょう。
短期間に複数のローンを申し込まない
ローンに落ちたからといって、すぐにいくつものローンへ申し込むのは避けたほうが無難です。ローンやクレジットカードに申し込んだ情報は信用情報機関に記録され、審査で確かめられるのは6ヶ月です。
短い期間に多くの申込みの記録があると、お金に困っているのではないかとみられ、審査で不利になることがあります。いわゆる「申込みブラック」と呼ばれる状態です。
申し込み直すときは、通らなかった理由への対策をとってから、1社ずつ申し込むようにしましょう。
勤続年数や収入が整うのを待つ
転職したばかりで勤続年数が短い場合や収入が安定していない場合は、車のローンにすぐに申し込まず、勤続年数が延びたり収入が安定したりするのを待つのもひとつの方法です。
そのあいだに頭金を貯めたり、ほかの借入れを返したりすれば、申し込むときの条件も良くなります。すぐに車が必要な場合は、カーシェアやレンタカーを使ったり、カーリースを検討したりするといいでしょう。
連帯保証人を立てる
ローンの審査では申込者に支払い能力があるかを見られますが、年収や収入の安定性が審査の基準に満たない場合でも、連帯保証人を立てればローンを利用できる可能性があります。
連帯保証人とは、契約者本人がローンを返済できないときに代わりに返済の責任を負う方のことで、収入の安定した親族などに依頼することが一般的です。
乗り換えの場合は車を下取りに出す
車を乗り換える場合、今乗っている車を買取りや下取りに出して購入資金を作れば、ローンの借入額を減らせます。買取額を頭金に回して借入額を抑えることで、ローン審査のハードルが下がるだけでなく、返済の負担も軽くできるのです。
なお、車を売る場合は買取業者によって査定額が異なるため、複数の業者で見積もりを取るなどの工夫をしましょう。
車のローン審査に通らない方でも利用実績のあるカーリース
ローンに通らないから車を持てないとお悩みの方は、カーリースの利用も検討してみましょう。
カーリースは、毎月定額の料金を支払うことでマイカー同様に車を利用できる車のサブスクリプションサービスです。残価設定があり、車両本体価格から契約満了時の想定残価（車の想定価格）を差し引いた額で審査するため、審査のハードルはローンよりも低いとされています。
さらに、カーリースなら基本的に初期費用がかからず、税金などの維持費も月額料金に含まれるので、家計を管理しやすい点もメリットです。
カーリースなら月々いくらで新車に乗れる？
カーリースなら車のローン審査に落ちた方でも可能性があるといっても、実際にどれほどの金額で利用できるのか気になる方もいるでしょう。
例えば、人気のホンダの軽スーパーハイトワゴン「N-BOX」の場合、業界最安水準*の「カーリースカルモくん」なら月々
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円から利用できます。
月額料金には各種税金や自賠責保険料などの維持費が含まれるだけでなく、初期費用も一切かからないため、気軽にカーライフを始めることが可能です。
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カーリースは車のローン審査に通らない方も利用している
車のローン審査には落ちたものの、カーリースの審査には通った方もいます。ここでは、ローンに通らない理由に心当たりがあったにもかかわらず、カーリースで審査に通ってサービスを利用している方の声を紹介しましょう。
最初は車を購入しようと思って、ローンの申込みをしたら審査に通らなかったんです。調べてみたら以前に携帯代を払い忘れていたのが影響したみたいで。そんなとき、ローン以外にもリースっていう方法があるのを知り、申込みました。
携帯電話料金の支払い忘れから審査に落ちたと考えるKさんも、CMをきっかけにカーリースを知り、いろいろな業者を調べる中でカーリースカルモくんにたどり着きました。
審査に通ったことで、休日には山登りやサーフィンなどに出掛け、車のある生活を楽しまれているようです。
車の購入は考えていませんでした。リースはいろいろなプランがあるけど、税金も何も全部コミコミじゃないですか。毎月支払額が変わることがないから安心ですよね。あと僕の場合は、ローン審査は難しいと感じていたから、逆に、カーリースの審査によく通ったなと思っています。
何度か車のローンの審査を試してみたものの、通過しなかったというKさん。
ダメ元でカーリースカルモくんの審査を受けたら通過したので驚いたといいます。契約後は3年ぶりの新車の運転を楽しんでいるそうです。
「カーリースカルモくん」なら、審査の対象金額も抑えられる
「カーリースカルモくん」は、業界最安水準*の料金設定だからこそ、審査の対象額を抑えやすいカーリースの中でも、さらに金額を抑えることができます。マイカーをあきらめたくない方は、一考の価値があるでしょう。
気になる方は、下のボタンから3分程度の入力で「お試し審査」が行えます。審査は仮の車種で試すことになりますが、審査後にはキャンセル、車種・契約期間などの変更が可能です。
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ローン審査に通らなくても車を手に入れる方法はある
カーローンの審査に通らなかったからといって、車に乗る方法がないわけではありません。銀行系ローンからディーラーローンなどに切り替えたり、金額の低い車種で検討し直したり、同じ車種でも中古車を選んだりする工夫をしましょう。
自社ローンやクレジットカードで買う方法もありますが、支払総額や利用限度額には注意してください。
カーリースなら、残価設定によって審査のハードルをローンより下げることが可能です。また、初期費用は基本的に発生せず、頭金・ボーナス払いなしでも月々10,000円台から利用できる車もあります。
なお、カーリースでどのような車を持てるのかは、下のバナーから簡単にチェック可能です。結果を基に、審査に通る範囲の車を案内してもらえるうえ、車種やプランは後から変更できるので、まずは審査に通る車の目安を気軽に調べてみてはいかがでしょうか。
よくある質問
Q1：ローン審査に通らない方が車を買う方法はある？
A：ローン審査に通らない方が車を買うには、現金一括で買う、ディーラーローンや自社ローンなど審査に通りやすいローンに変える、家族の名義でローンを組む、中古車を選ぶ、クレジットカードで買うといった方法があります。購入にこだわらなければ、定額の月額料金で新車に乗れるカーリースや、必要なときだけ借りるカーシェア・レンタカーもあります。
Q2：車のローン審査が通らない方が車を買うためにできることは？
A：ローン審査では、年収に見合った借入額か、返済を続けられるかといったことが見られます。そのため、頭金を入れる、車種やグレードを見直す、ほかの借入れを完済する、収入の安定した連帯保証人を立てるといった対策が有効です。また、短期間にいくつものローンを申し込むと審査で不利になることがあるため、対策をとってから1社ずつ申し込みましょう。
Q3：ローンに通らない方が車を持つのにおすすめの方法は？
A：ローンのように月払いで車に乗れるカーリースがおすすめです。カーリースは、車両本体価格から契約満了時の想定残価を差し引いた部分を支払う仕組みのため、審査の対象になる金額を抑えられ、ローンに通らなかった方の利用実績もあります。また、月額料金は税金などの維持費込みの定額で、急な出費を抑えやすい点も魅力です。
Q4：クレジットカードで車は買える？
A：販売店がクレジットカード払いに対応していれば、車を買うことができます。ただし、支払えるのはクレジットカードの利用限度額の範囲までで、車の価格に届かないことも少なくありません。分割払いやリボ払いにすると手数料がかかるほか、販売店によってはクレジットカード払いできる金額に上限があるため、事前に確認しましょう。
Q5：自社ローンは審査なしで車を買える？
A：自社ローンにも審査はありますが、信用情報を照会せずに販売店が独自の基準で審査することが多いため、ほかのローンに通らなかった方でも利用できる可能性があります。ただし、分割払いの手数料や保証料で支払総額が高くなりやすく、完済するまで車の所有権は販売店にある点に注意が必要です。買える車も、その販売店が扱う車（おもに中古車）に限られます。
※この記事は2026年10月時点の情報で制作しています