アルバイトで車のローンを組むには？審査基準や対策と借入額の目安を解説
車をローンで購入するには、審査をクリアしなければなりません。アルバイトの方だと車のローン審査に通るのか、どの程度の金額を借りられるのかなど、不安や疑問に思うこともあるのではないでしょうか。
そこで、アルバイトでも車のローンを組めるのかどうかをはじめ、車のローン審査の基準や対策、必要な手続きなどについて詳しく解説します。
- アルバイトでも車のローン審査に通るケースはある
- 審査に通るか不安な場合は仮審査で通過の見込みや融資額の目安を調べよう
- アルバイトの方でもローンを組まずにカーライフを始められる方法がある
アルバイトでも車のローンは組める？
アルバイトの方でも車のローンを組むことは可能です。ただし、収入があれば誰でも組めるわけではなく、一定の基準をクリアする必要があります。
車のローン審査の基準は公表されていないものの、一般的には次のような基準を目安として判断されるといわれています。
〈車のローンにおけるおもな審査項目と審査基準の目安〉
| 審査項目 | 審査基準の目安 |
|---|---|
| 年収 | 200万円以上 |
| 雇用形態 | 正社員・公務員が有利な傾向 |
| 勤続年数 | 1年以上 |
| 勤務先・役職 | 大企業のほうが有利な傾向 |
| 年齢 | 18～70歳程度が目安 |
| 信用情報 | 金融事故情報が記載されていない |
アルバイトの場合、それなりの金額を稼いでいたとしても、審査では収入の安定性や社会的信用度が不安視されがちな傾向があります。審査ではさまざまな面から総合的に判断されるものの、公務員や正社員などと比較すると、どうしても不利になってしまいます。
そのため、車のローンの審査を受ける前に必要な対策をとっておくことが大切です。
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アルバイトで車のローンが組める方と組めない方の違い
たとえ雇用形態がアルバイトでも、車のローン審査に通る方はいます。ここでは、アルバイトで車のローンが組める方と、審査落ちになりやすい方の特徴を詳しく見ていきましょう。
アルバイトで車のローンが組める方
アルバイトで車のローンが組める方は、同じ勤務先に長く勤めていたり、200万円以上を目安に、ある程度の年収を長期間安定して得ていたりする傾向があります。
なお、アルバイト収入のほかに何らかの副収入や資産があると、審査でプラスに働く場合があります。また、車のローンの審査基準を満たす連帯保証人をつけられる場合も、審査に通る可能性があるでしょう。
アルバイトで車のローンが組めない方
アルバイトで車のローンが組めない方は、そもそもの年収が低く、不定期にしか働いていなかったり、月によって収入額にばらつきがあったり、勤務先を頻繁に変えていたりするなどの傾向があります。いずれも収入の安定性が低いとみなされてしまう要因です。
そのほか、カードローンやショッピングローンなどほかの借入れが複数あったり、クレジットカードの支払い遅延や債務整理などによって信用情報に金融事故記録があったりする方も、ローンが組みにくくなってしまいます。
アルバイトで組める車のローンの借入額はいくら？
アルバイトの方が組める車のローンの借入額の目安を知るには、返済負担率が有効です。返済負担率は年収に対する年間の返済総額の割合のことで、審査通過の目安となる返済負担率は30～35％程度が上限といわれています。
なお、返済負担率は車のローンの返済額だけではなく、すでに借り入れているほかのローンの返済額などとの総額で判断される点は心に留めておきましょう。
アルバイトの方の平均年収から見る借入可能額
国税庁長官官房企画課「令和４年分 民間給与実態統計調査」によると、令和4年（2022年）のパート・アルバイトなどの正社員以外の働き方をしている方の平均年収は201万円でした。
年収201万円の場合の返済負担率は60万3,000円～70万3,500円であり、この金額が借入可能な上限額の目安にもなります。
なお、車の購入時には、車両本体価格に加えて、車両本体価格の10～20％程度の初期費用がかかるほか、購入後は燃料費やメンテナンス費用、税金などの維持費も発生します。返済負担率ぎりぎりまで借り入れると家計を圧迫するおそれもあるため、ローンの借入額は慎重に検討する必要があります。
借入額50万円だと、どんな車が買える？
令和4年のパート・アルバイトなどの正社員以外の働き方をしている方の平均年収201万円で、返済負担率の目安とされる上限を下回る50万円でカーローンを組んだ場合、購入できる車はセダンタイプの軽自動車の中古車や、年式が古い普通車の中古車などがメインになります。
新車であれば、リーズナブルな価格設定で知られるダイハツの軽自動車「ミライース」は90万円を切るグレードもあるため、頭金で入れることでローンでの購入も視野に入ってくるでしょう。
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アルバイトの方が車のローン審査に通るための対策
アルバイトの方が車のローンに申し込む際は、事前にある程度の対策をとることをおすすめします。具体的にご紹介しましょう。
1. 長期間同じアルバイト先に勤める
ひとつの勤務先で長期にわたって働き、毎月安定した収入を得られるようにしましょう。
車のローン審査では、完済まで滞りなく返済できるだけの安定した収入があるかを見られるため、本来、不安定な雇用形態であるアルバイトは不利になります。
しかし、同じアルバイト先で継続して働いており、今後も働き続ける可能性が高いと判断された場合は、審査で考慮される可能性があります。その際、車のローンの返済にあてられるだけの十分な収入を毎月得ていることも重要です。
2. 月々の返済額を抑える
アルバイトで高額な年収を得ていても、借入希望額が高すぎると審査のハードルが上がってしまいます。前述のとおり、返済負担率が30～35％以下になるように月々の返済額を調整しましょう。
同じ借入額でも、借入年数を長くすると月々の返済額を抑えられます。ただし、借入年数が長いほど利息は高くなるので、総額も踏まえながら無理のない金額で検討することが重要です。
3. 頭金を用意する
頭金を入れることで借入希望額を少なくできるので、その分、審査の難易度を下げられるでしょう。また、車のローンの利息は借入額に対して発生するため、頭金を入れて借入額が少なくなれば、利息の負担も減らすことができます。
生活に支障のない範囲で、アルバイトの給料から毎月少しずつでも貯金をしておきましょう。
4. 連帯保証人をつける
自身の年収やアルバイト歴ではローンを組むことが難しい場合の対策として、親や親族などに連帯保証人になってもらう方法があります。ただし、連帯保証人には債務者（ローンを組む方）と同等の責任が課せられるので、完済まで迷惑をかけることのないよう注意が必要です。
事前に返済計画を立て、問題なく返済していけると判断できた場合にのみ、お願いするようにしましょう。
5. ほかの収入や資産も申告する
アルバイトでの収入のほか、資産や副業による収入がある場合は、アルバイト収入と合わせて申告すると審査にプラスに働くことがあります。
なお、車のローンで見られるのはおもに前年度の年収です。また、アルバイトの場合は過去2～3年分の収入を証明する書類を求められることもあるため、事前に確認して準備しておくとスムーズに手続きが行えます。
アルバイトで車のローン審査に通るか簡単に確認する方法
アルバイトは車のローン審査において不利になりがちだといわれているため、事前に対策をしても、不安に感じる方も少なくないでしょう。そのようなときは、仮審査でローンに通る可能性を確認することもできます。
仮審査は申込者の年収や勤続年数などのデータから簡易的に借入れの可否を判断するもので、本審査前に行われます。基本的には本審査よりも早いスピードで結果が出ることも特徴です。
なお、信用情報に仮審査の可否は残らないものの、申込み履歴は残ります。仮審査への申込み数が多すぎると本審査に影響を与える可能性もあるため、目星をつけた数社でチャレンジするのがいいでしょう。また、仮審査は必ずしも本審査の結果を保証するものではない点にも注意が必要です。
仮審査よりも手軽で確実！
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アルバイトにおすすめの車のローンは？
車のローンにはいくつかの種類があります。種類ごとに審査の通りやすさや金利などが変わってくるので、審査に不安があるアルバイトの方は、以下にご紹介するローンごとの特徴を把握してから自分に合ったものを選ぶといいでしょう。
銀行などの金融機関の車のローン
銀行などの金融機関が提供する車のローンは、金利相場が1～4％程度と低い半面、審査は厳しいという特徴があります。また、審査結果が出るまでに1週間程度かかることも少なくありません。
収入の安定性が不安視されがちなアルバイトの方にはハードルが高いローンではありますが、金利が低いことで月々の返済額や返済総額を抑えやすいうえ、ローンを組んだ当初から購入した車の所有権が持てるといったメリットがあります。
ディーラーなどの自動車販売店の車のローン
ディーラーなどの自動車販売店が提供する車のローンは、車の購入手続きと一緒に申込みができるため、手間が少なく済むのに加え、銀行系の車のローンより審査にかかる時間が短い傾向があります。場合によってはその日のうちに審査結果が出ることもあるほどです。
審査難度は金融機関の車のローンより低いとされる一方、金利は3～8％程度と高めの傾向です。また、購入する車を担保にするため、ローン完済まで車の所有者名義はローン会社となります。
消費者金融などのフリーローン
消費者金融のカードローンなど、用途を限定しないフリーローンを車の購入に利用することも可能です。フリーローンの審査難度は低く、審査も最短数十分～1時間程度と非常にスピーディーに結果が出るのが特徴です。
ただし金利は3～18％程度のあいだで設定され、借入額が少ないほど金利が高くなるのが一般的です。返済総額が高くなりがちなので、利用は慎重に検討しましょう。
車のローンに申し込む手順とアルバイトの方が必要な書類
アルバイトの方が車のローンに申し込む際の手順や、必要書類について見ていきましょう。比較的審査の難度が低いとされるディーラーローンを例にご紹介します。
ディーラーローンの利用の流れ
購入する車を決め、ディーラーローンで購入したい旨を告げると、ディーラーの担当者が手続きについて説明してくれます。その後のおもな流れは次のとおりです。
- ディーラーローンの申込み用紙に必要事項を記入して審査を受ける
- 審査に通ったら、内容を確認して本契約を結ぶ
- ローン会社からディーラーに代金が支払われ、返済が始まる
ディーラーローンの場合はほとんどの手続きをディーラーが代行してくれるため、難しいことはありません。また、車両代金もローン会社から直接ディーラーに支払われるので、振込みなどの手間もかかりません。
なお、仮審査を行うディーラーローンの場合は、仮審査後に本審査を受けて審査に通過する必要があります。
車のローンの必要書類
車のローン審査にあたって申込者が用意する必要書類は、一般的に、身分証明書（運転免許証）、見積もりや売買契約書、収入証明書、印鑑登録証明書と実印になります。アルバイトの場合は直近3ヵ月分の給与明細や過去数年分の源泉徴収票など、収入を証明する補足書類の提出が求められるケースもあります。
ローンの種類や販売店によって必要書類が異なることもあるので、あらかじめ確認しておくといいでしょう。
アルバイトと車のローンの噂の真相
アルバイトの収入で生活している方でも、一定の条件を満たせば車のローン審査に通る可能性は十分にあります。それでも初めて車のローンに申し込むときには、不安や疑問が生じるものです。
ここでは、アルバイトの方が車のローンに申し込む前に答えを知っておきたい素朴な疑問を見ていきましょう。
就職が決まっていたら車のローン審査に有利になる？
就職が内定したら審査に通りやすくなるのでしょうか？
就職が内定しているということは、後々の収入の安定性や社会的な信用度を保証できるように思えますが、入社前に辞退したり就職してもすぐ辞めてしまったりすることも考えられるため、車のローン審査にプラスに働く可能性はあまり期待できません。
同時に複数のローンに申込みをしていい？
審査に通るかわからないので、他社のローンにも申し込みたいのですが。
同時にいくつものローン会社に申し込むのは効率的に思えるかもしれませんが、短期間に複数のローンに申し込むと、信用情報機関に関連する情報が記録され、お金に困っていると判断されてしまう可能性があります。
審査の結果に悪影響を及ぼすおそれがあるため、重複して申し込まないようにしましょう。
ほかの借入れがあってもローン審査に通る？
すでに借入れがある場合、車のローン審査に影響しますか？
ローン会社は審査の際に、クレジットカードやローンなどの契約・支払い状況が記録された信用情報を照会し、申込者の返済能力を判断します。
すでに借入れがあっても、年収とバランスがとれていれば審査に通ることもありますが、アルバイトで年収が低い場合、ほかの借入れによって審査のハードルが上がる可能性は高いでしょう。
過去の支払いの遅滞はローンの審査に影響する？
クレジットカードの支払いが遅れてしまったことがあります。審査に影響しますか？
ローンの返済やクレジットカードの支払いが遅れた経験がある場合、審査に影響することがあります。長期の支払延滞や強制解約、債務整理などの金融事故については、解消してから5～7年程度のあいだ、信用情報に履歴が残ることがあるためです。その間に車のローンに申し込むと、審査の難度は格段に高くなります。
ローンを組まなくてもアルバイトで新車に乗れる方法
車のローン審査に不安がある方は、無理にローンを組まなくても新車に乗れる、カーリースも検討してみましょう。
カーリースは初期費用がかからず、税金などの維持費もコミコミの月額料金を支払って、自分専用の好きな車に乗ることができる方法です。
経済的な負担が少ないばかりか、車の購入や乗換え時の手続き、毎年の自動車税（種別割）の納付手続きなどもリース会社が行うため、面倒な部分はまるっと省いて、気楽にカーライフが楽しめるメリットがあります。
また、車が必要な期間だけ契約でき、ローンで購入するより費用負担を抑えやすいことで審査のハードルも下がり、アルバイトの方でも審査通過の可能性があります。
実際にアルバイトでカーリースを利用している方も多くいます。リアルな声をご紹介しましょう。
車がないと通勤できないので、審査に通るか不安でしたが申し込んでみました。結果利用でき、とてもメリットを感じています。利用前はカーリースって高いイメージがあったのですが、実際はそれほどでもなく、保証やアフターサービスもあるので助かっています。
アルバイトだとなかなか審査に通らないと聞いていたので不安がありましたが、無事利用できました。さまざまな手続きはリース会社が行ってくれるので手間が省けたことに加え、車にかかる費用が抑えられていいですね。
地域的にどうしても車がないと通勤できないので申し込みました。審査に通るか不安があり、中古の軽自動車の購入も併せて検討していましたが、無事に通過。実際にカーリースを利用してみて、急な出費がない、毎月決まった金額の支払いのみであるという点に安心しています。
このように、アルバイトの方でもカーリースの審査に通過し、車のある生活を送っている方は大勢います。
業界最安水準*の定額カルモくんなら、審査のハードルや金銭的負担はさらに下がる！
口コミからは審査に通過できるか不安に思う方が多いことが伺えますが、月額料金が安いカーリースなら審査通過の可能性を上げられます。中でも業界最安水準*の「おトクにマイカー 定額カルモくん」なら月々10,000円台から乗れる新車も豊富で、最安のダイハツ「ミライース」は月々 12,490 円から。
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*文末の制作日における調査結果に基づく。調査概要はコンテンツポリシー参照
アルバイトの方も、車を持つことを諦めないで
車のローン審査ではおもに収入の安定性が見られるため、アルバイトだとハードルが高いことは確かです。とはいえ、対策を講じることで審査に通る可能性を上げられることから、ローンで車を持つことを端から諦めてしまう必要はありません。
それでも車のローンの審査に不安がある方は、比較的難度が下がるとされるカーリースを選ぶのもおすすめです。「おトクにマイカー 定額カルモくん」なら初期費用が不要で、業界最安水準*の月々10,000円台から新車に乗ることも可能です。
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よくある質問
Q1：アルバイトでの収入がメインでも車のローンを組める？
A：車のローン審査では安定した収入や勤続年数、雇用形態などが見られます。アルバイトは正社員に比べると雇用形態は不安定といえますが、勤続年数が長く安定した収入がある方などの場合、車のローンを組めることもあります。
Q2：アルバイトの方が車のローンを組みやすくするには？
A：借入希望額は、年収に占める年間の返済額の割合を示す返済負担率が30～35％以下になるようにしましょう。また、年収や勤続年数などに不安がある場合は、頭金を増やしたり、安定した収入のある連帯保証人をつけたりすることも有効です。
Q3：アルバイトの方が車に乗る方法は？
A：ローンを組んで車を購入するほかにも、現金一括で安い中古車を購入したり、車のサブスクといえるカーリースを利用したりする方法があります。定額カルモくんなら頭金やボーナス払いが不要で、月額10,000円台から新車に乗ることができます。
※この記事は2024年7月1日時点の情報で制作しています