カード枚数は「少なくしたい」が還元率も操作性もクーポンも重視したい わがままなあなたへのカード選び「この1枚選手権」
クレジットカード比較企画ですが、ちょっと角度を変えました。
クレジットカード多数持ちで、特定サービスだけのために使うカードも多い筆者と、真逆のユーザーを想定しました。
少ない枚数のカードで高いパフォーマンスを求めるわがままな人のために、クレジットカードを比較します。
少ないカード枚数で多くを求める人も多い
本記事が対象にするのは、このようなタイプの人々です。
・ クレジットカードは少なくしたい。2枚で十分
・ 気に入ったカードを長く使いたい
・ スマホ決済も、種類を絞り込みたい
・ 特定のサービスでの圧倒的な還元よりも、広く浅く得になれば十分
・ 年会費の支払いは、それほど気にしない（ただしグレードにとらわれすぎないよう5,000円程度を上限とする）
損得でいうと損なタイプではあるものの、決して少数派でもありません。
こうした需要に応じたカードを選び出します。
ただし筆者のスタイルと正反対に見えて共通項もあります。
「特定の経済圏に囲い込まれない」です。
経済圏を重視してもいいのですが、この場合カードが必然的に決まってくるため、選ぶ行為は少なくなります。
本記事では、次の項目ひとつずつに☆を付け、勝者を決定します。
・ 還元率1.0％のカードの場合☆、さらに高いカードに☆☆
・ キャッシュレス決済との組み合わせのいいものに☆、複数あれば☆☆
・ 特定の店舗で還元率アップになる場合に☆
・ 年会費が無料でない場合は、☆ひとつマイナス
・ ポイント付加の例外が多い場合は、☆ひとつマイナス
他にも重視したい項目はあります。
・ カードレスタイプだと物理的なカード枚数が増えなくていい
・ スマホ決済の利便性が高い
前者は、カード枚数を絞りたい人にとっては重要ではないでしょう。
後者の要素は、多くのカードがApple PayやGoogle Payに登録できる現状では、それほど重視しなくてもいいと思います。
還元率の高いカード
どこでもまんべんなく得をしたいのなら、還元率の高いカードは必須でしょう。
次のカードをおすすめします。
注記のないものは還元率1.0％（☆）であり、そして年会費無料または実質無料（年1回の利用で無料）です。
・ エポスゴールドカード（年間50万円利用の場合）
・ リクルートカード（1.2％）☆☆
・ 楽天カード
・ Orico Card THE POINT
・ Orico Card THE POINT Premium Gold（年会費1,986円）
・ JCB CARD W
・ PayPayカード
・ au PAYカード
・ dカード
・ P-oneカード＜Standard＞
・ TカードPrime
・ ビックカメラSuicaカード
・ ヤマダLABI ANAカード
・ ローソンPontaプラス
汎用性が高そうに見えない特定店舗系のカードも後半に3枚入れていますが、いずれも年会費無料または実質無料、どこで使っても1.0％です。
エポスゴールドカードはマネーの達人でもおなじみの1枚で、年間100万円利用により還元率1.5％となる最強カードです。
ただ本記事では、「年間50万円利用」を前提にして取り上げます。
年間50万円利用すると還元率1.0％、そして本来5,000円の年会費が永年無料となるため、スタンダードカードと比較しやすいと考えます。
このほか還元率5.0％のVisa LINE Payクレジットカード（p+）など当然おすすめしたい1枚ですが、月500ポイントまで（買い物単位で1万円）という縛りと、最近は着目されないLINE Payを使うという制限により除外しました。
キャッシュレス決済との組み合わせのいいカード
現代のキャッシュレスはクレジットカードだけでは完結しません。
スマホ決済との組み合わせが重要で、還元率も組み合わせ次第です。
スマホ決済へのチャージ時にポイントがたまるカードは優秀です（☆）。Wポイントになるためです。
「リクルートカードJCB → モバイルSuica」「セブンカード・プラス → nanaco」「dカードで使うd払い」のように、低還元率のチャージ、組み合わせは省きました。
・ エポスゴールドカード（モバイルSuica、楽天Edy、au PAY）☆☆☆
・ リクルートカード（VISA、Mastercard）（モバイルSuica、楽天Edy※月3万円まで）☆☆
・ 楽天カード（楽天キャッシュを楽天Payで使う）☆
・ Orico Card THE POINT Mastercard（モバイルSuica、au PAY）☆☆
・ Orico Card THE POINT JCB（モバイルSuica）☆
・ Orico Card THE POINT Premium Gold Mastercard（モバイルSuica、au PAY、iD、QUICPay）☆☆☆☆
・ Orico Card THE POINT Premium Gold JCB（モバイルSuica、iD、QUICPay）☆☆☆
・ PayPayカード Mastercard（モバイルSuica、au PAY）☆☆
・ PayPayカード JCBまたはVISA（モバイルSuica）☆
・ dカードMastercard（au PAY）☆
・ 三井住友カードMastercard（au PAY）☆
・ P-oneカード＜Standard＞Mastercard（au PAY）☆
・ セゾンパール・アメックス（QUICPay）2.0％のため☆☆（年間30万円利用の上限あり）
・ ビックカメラSuicaカード（モバイルSuica）☆
・ ヤマダLABI ANAカード（au PAY）☆
android端末の場合、au PAYにチャージ後、au PAYのSuicaに残高をチャージできて0.5％のポイント付与があります。
au PAYからその先が広がるので、チャージも馬鹿になりません。
特定の店舗で還元率アップのカード
最近では還元率も一筋縄ではいかなくなってきました。
特定店舗で特定の決済方法を選ぶことで、ポイント大幅アップのカードが出ています（☆）。
・ エポスゴールドカード（選べるポイントアップショップ3店舗でポイント3倍）☆
・ 三井住友カード（NL）（3店舗選んで0.5％還元率アップ／スマホタッチ決済で7.0％以上になる店舗多数）☆☆
・ 三菱UFJカード（コンビニ、松屋、ピザハット等で5.5％還元）☆
・ SAISON GOLD Premium（コンビニ、カフェで最大5.0％還元）
SAISON GOLD Premiumは年会費1万1,000円ですが、一度年間100万円使うことで永年無料です。
それから、年間利用50万円単位で還元率1.0％となります。
これも十分メインになり得る1枚ですが、年会費永年無料になる条件が高めのため、この項でのみ取り上げました（総合順位なし）。
結果はこれ：あなたのわがままな要望をかなえるカード
少ない枚数のカードで高いパフォーマンスを追求する人のための、総合力の高いカードの結論です。
点数順に並べました。
年会費とポイント付与の例外の2点のマイナス面についても反映しています。
具体的には、年会費を徴収するOrico Card THE POINT Premium Goldと、ポイント付与の例外が多い楽天カードです。
1. エポスゴールドカード☆☆☆☆☆
2. Orico Card THE POINT Premium Gold Mastercard☆☆☆☆
3. Orico Card THE POINT Mastercard☆☆☆
4. Orico Card THE POINT Premium Gold JCB☆☆☆
5. 三井住友カード（NL）Mastercard☆☆☆
6. リクルートカード（VISA、Mastercard）☆☆☆
7. PayPayカード Mastercard（モバイルSuica、au PAY）☆☆☆
8.楽天カード☆☆
9.PayPayカード JCBまたはVISA☆☆
10.Orico Card THE POINT JCB☆☆
各評価項目の価値は完全に同等ではありません。
Orico Card THE POINT Premium Goldについて、「iDでの0.5％ポイントアップ」「QUICPayでの0.5％ポイントアップ」のそれぞれに☆を付けるのはいささかポイント過剰のきらいがあります。
それでも、各クレジットカードの性能はおおむね明らかになっているのではないでしょうか。
以下は短評です。
1位：エポスゴールドカード☆☆☆☆☆
強さを数値化すると、改めて強いカードです。
2023年9月から「選べるポイントアップショップ」（ポイント3倍）からモバイルSuicaが除外されたのは大きなショックです。
しかしながら、筆者など「楽天Edy → 楽天キャッシュ → 楽天ペイ」（Android限定）で、結局従前どおり2.5％還元のキャッシュレスを実現できています。
エポスゴールドカードは年会費完全無料のスタンダードカードと対決させると反則に思えるため、今回はあくまでも「年間50万円利用」の条件にしてみました。
年間50万円条件なら、インビテーションに頼らずゴールドから初めても、年会費を支払うのが最初の年だけとなるからです。
それでも還元率1.0％になる強いカードです。
2位：Orico Card THE POINT Premium Gold Mastercard ☆☆☆☆
オリコの格安ゴールド、Orico Card THE POINT Premium GoldのMastercardが同点2位です。
還元率がもともと1.0％と高く、さらにキャッシュレスとの組み合わせが次の通り優れています。
・ モバイルSuica（通常還元率の1.0％でチャージ）
・ au PAY（月5万円まで。さらにAndroidの場合、ここからSuicaチャージで0.5％追加）
・ iD（Apple PayまたはGoogle Payでプラス0.5％）
・ QUICPay（Apple PayまたはGoogle Payでプラス0.5％）
iDとQUICPayはほぼ同性能ではありますが、こちらを合計☆ひとつと考えてもやはり上位に来ることは間違いありません。
年会費1,986円だけマイナス要素ですが、次のサービスがあります。
・ Club Off（優待プログラム）
・ 海外旅行傷害保険（治療費上限200万円…補償を組み合わせれば実用に資する）
年会費を支払うに値するかは、やや微妙な感もあります。
年会費を支払いたくない場合は、Orico Card THE POINTのMastercardがおすすめです。
iD、QUICPayのポイント付加はなくなります。
オリコのJCBブランドになると、au PAYチャージができないのが欠点です。
つまり、au PAYのSuicaのチャージにも使えません。
3位：三井住友カード（NL）Mastercard ☆☆☆
三井住友カードの最近の充実ぶりからすると、1枚はあったほうがいいでしょう。
通常還元率は0.5％と低いものの、コンビニ、マクドナルドをはじめとする特約店が多いのです。
それから、3店舗を選んで登録し、倍の1.0％にすることもできます。
ライフやマツキヨ、スターバックスなどおすすめです。
三井住友カードはVISAがメインですが、Mastercardの場合au PAYチャージ（月5万円まで）のメリットが大きなものです。
ただしAndroidユーザーの場合、VISAと違いスマホタッチができない欠点もあります。
なお、年間100万円を使えるのならば、三井住友カード（NL）のゴールドがおすすめです。
年間100万円の利用で、年会費永年無料、実質還元率1.5％のカードとなります。
同点3位：リクルートカード（VISA、Mastercard）☆☆☆
リクルートカードの場合人気があるのはJCBですが、性能が落ちてきました。
もう数年間入会キャンペーンも実施しておらず発行元三菱UFJニコスも力を入れていないのが難点ですが、VISAおよびMastercardブランドのほうが高性能です。
月3万円までですが、モバイルSuicaと楽天Edyへのチャージルートが開かれているのがメリットです。
楽天Edyからはさらに楽天キャッシュにチャージ（Android限定）し、還元率を0.5％上げることが可能です。
楽天Edyにチャージしてポイントのたまるカードは、今や天然記念物並みです（1位のエポスゴールドも同様）。
もともと還元率は1.2％と高いため、公共料金引落しには向いています。
同点3位： PayPayカード Mastercard ☆☆☆
PayPayカードはQRコード決済のPayPayを使うためにはあったほうがいい1枚です。
PayPayをPayPayクレジット（旧あと払い）を使えるのが最大のメリットです。
PayPayと組み合わせて還元率1.0％となりますが、数字自体がカード直接決済と変わらないのでこの点評価できませんでした。しかし実際はもっと点数が高くてもいいのです。
PayPayカードはPayPay以外では、モバイルSuicaとau PAYへのチャージ（月5万円まで、Mastercardブランド限定）に役立ちます。
楽天カードは改悪が大きく、順位は下がる
楽天カードはこの下の順位となりました。
最近ポイント計算方法の改悪があったところですが、エポスやPayPayカード等も同じ決済ごとポイント付与であり、これ自体決定的な問題ではありません。
ただ、公共料金引落しの還元率が大部分0.2％なのは、大きなマイナスと感じます。
楽天キャッシュのチャージルートは貴重です（チャージは0.5％だが、楽天ペイで使うことで1.0％。合計1.5％で、楽天カード直接決済より0.5％アップ）。
ただ、エポスゴールドカードからの楽天Edyルートのほうがポイントが高い（実質2.5％）ため、Androidユーザーにとっては楽天カードは不要になってしまいました。
今後は、エポスルートが塞がれると予想しています。
枚数を絞り込みたい人も多数持ちと結論は同じ
枚数を絞り込みたい人のための1枚を探してきましたが、結局のところ常時15枚ほど持っている筆者と同じカードが1位となりました。
エポスゴールドカードです。
最初は年間50万円利用から始めてもいいでしょう。
ただ年間50万円を過ぎると実還元率が下がりだすので、もう1枚持つならオリコがおすすめです。
安定してエポスの年間利用金額が多くなったら、100万円利用を目指してください。（執筆者：金融系ライター 沼島 まさし）
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