夫の冬のボーナスが50万円の予定です。住宅ローンの繰り上げ返済に使うのと、貯金するのではどちらが家計に有利でしょうか？

住宅ローンを50万円繰り上げ返済するとどのくらい得になる？

住宅ローンの繰り上げ返済とは、毎月の返済とは別に、借入金の一部を前倒しで返す方法で、借入残高が減る分、将来支払う利息を抑えられます。

 

繰り上げ返済には、返済期間を短くする「期間短縮型」と、毎月の返済額を減らす「返済額軽減型」があります。一般的に利息の軽減効果が大きいのは期間短縮型ですが、毎月の家計負担を抑えたい場合には返済額軽減型が適しています。

 

例えば、住宅ローンの金利が年1.0％の場合、50万円を繰り上げ返済すると、その50万円に対して発生する利息を当初1年間で約5000円減らせる計算です。ただし、実際の軽減額は返済時期や残りの返済期間などによって変わるため、事前に確認しておくとよいでしょう。

 

また、住宅ローン控除を利用している場合は、繰り上げ返済による控除額への影響にも注意が必要です。住宅ローン控除は、年末の借入残高などに応じて所得税などが軽減される制度で、繰り上げ返済によって控除額が減る可能性があります。

 

例えば、控除率が0.7％の場合、50万円の繰り上げ返済によって、年間の控除額が最大3500円減ることも考えられます。さらに、期間短縮型の繰り上げ返済によって、初回返済日から最終返済日までの期間が10年未満になると、その年以降は住宅ローン控除を受けられなくなる可能性もあります。

 

繰り上げ返済を検討する際は、こうした控除への影響も考慮し、利息の軽減効果と比較することが大切です。

 

ボーナス50万円を貯金するメリットは？

ボーナス50万円を貯金するメリットは、必要なときにすぐ使えるお金を確保できることです。住宅ローンの繰り上げ返済に使ったお金は原則として取り戻せませんが、普通預金などに預けておけば急な出費にも対応できます。

 

例えば、冷蔵庫やエアコンが故障した場合、買い替えにまとまったお金が必要になるでしょう。そのほかにも、子どもの進学費用や住宅の修繕費など、将来的に大きな支出が発生することも考えられるため、十分な貯金がなければ、家計が苦しくなるおそれがあります。

 

また、病気や転職などによって世帯収入が減少する可能性もあるため、生活費の数ヶ月分を目安に、すぐ使える資金を確保しておくと安心でしょう。

 

なお、貯金には預金利息も付くものの、その利息には原則として20.315％の税金がかかります。例えば、預金金利が年0.3％の場合、税引き後の金利は約0.24％になる計算です。繰り上げ返済との金銭的な有利・不利を比べる際は、住宅ローンの金利と税引き後の預金金利を確認する必要があります。

 

繰り上げ返済と貯金のどちらを優先すべきか？

繰り上げ返済と貯金のどちらが家計に有利かは、現在の貯蓄額や住宅ローンの金利によって変わります。

 

例えば、家族構成や収入の安定性を踏まえ、生活費の半年分程度を目安とする貯金が確保できており、近い将来に大きな支出の予定がない家庭であれば、繰り上げ返済を検討する余地があります。特に住宅ローンの金利が高い場合は、早めに返済することで利息を減らす効果が期待できるでしょう。

 

一方、貯金が少ない家庭や、子どもの進学などで数年以内にまとまったお金が必要になる家庭では、貯金を優先することが大切です。

 

また、ボーナス50万円の使い道は、必ずしも繰り上げ返済か貯金のどちらか一方に絞る必要はなく、例えば、30万円を貯金し、残りの20万円を繰り上げ返済に充てる方法もあります。

 

ただし、金融機関によっては繰り上げ返済の最低金額や手数料が設定されているケースもあるため、20万円などの少額でも返済できるかを確認することが大切です。あわせて、手数料や利息の軽減額も事前に調べておきましょう。

 

冬のボーナス50万円は家計の余裕を考えて使い道を決めよう

冬のボーナス50万円を繰り上げ返済に充てると、将来の利息負担を減らせます。ただし、住宅ローン控除を利用している場合は、控除額への影響も考慮する必要があります。一方、貯金を選べば、急な出費や将来の支出に備えられるため、家計の安定につながるでしょう。

 

どちらが有利かは、現在の貯蓄額や住宅ローンの金利、今後の支出予定などによって異なります。また、50万円を繰り上げ返済と貯金に分ける方法も選択肢の一つです。家計の状況や今後の支出予定を踏まえ、生活に必要な資金を確保しながら、無理のない使い道を検討しましょう。

 

出典

住宅金融支援機構 繰上返済（個人住宅融資の場合）

国税庁 No.1211-1 住宅の新築等をし、令和4年以降に居住の用に供した場合（住宅借入金等特別控除）

国税庁 No.1225 住宅借入金等特別控除の対象となる住宅ローン等

国税庁 No.1310 利息を受け取ったとき（利子所得）

 

執筆者：FINANCIAL FIELD編集部

ファイナンシャルプランナー