来年卒業する娘が第二種奨学金を月8万円借りています。「金利が3％まで上がる可能性がある」と聞きましたが、卒業後の返済額はどれくらい変わるのでしょうか？
第二種奨学金の金利の仕組みと適用される利率の決まり方
日本学生支援機構（JASSO）の第二種奨学金は、利子が付く貸与型の奨学金です。在学中は無利子ですが、貸与終了後は原則として利子が発生します。
第二種奨学金の基本月額に適用される金利の上限は年3％ですが、実際の金利は貸与が終了する月に決まります。そのため、2027年3月に卒業する学生の金利は、2026年10月時点ではまだ確定していません。
参考として、2026年3月に貸与が終了した学生の金利は、利率固定方式で年2.423％となっており、今後の金利動向によっては上限の3％に近づく可能性もあるでしょう。
なお、第二種奨学金には「利率固定方式」と「利率見直し方式」の2種類があり、どちらを選ぶかによって金利上昇の影響が異なります。利率固定方式では、貸与終了時に決まった金利が返還終了まで変わりません。
一方、利率見直し方式では、おおむね5年ごとに金利が見直されるため、金利の上昇に伴って返還額が増える可能性があります。そのため、それぞれの特徴を理解し、将来の返還負担も考慮したうえで方式を選ぶことが大切です。
第二種奨学金を月8万円借りた場合の返還額を金利別に比較
月8万円の第二種奨学金を大学4年間（48ヶ月）借りた場合、貸与総額は384万円となります。ただし、第二種奨学金には利子が付くため、実際の返還総額は借りた金額よりも多くなる点に注意が必要です。
では、金利の違いによって返還額はどの程度変わるのでしょうか。JASSOが公表している返還例を基に、月8万円ずつ4年間借り、卒業後に20年間（240回）で返還する場合の金額を比較すると、図表1のとおりです。
・毎月の貸与額：8万円
・貸与期間：4年間（48ヶ月）
・貸与総額：384万円
・返還期間：20年間（240回）
図表1
| 年利 | 毎月の返還額 | 返還総額 |
|---|---|---|
| 0.5％ | 1万6855円 | 約405万円 |
| 1.0％ | 1万7737円 | 約426万円 |
| 2.0％ | 1万9582円 | 約470万円 |
| 3.0％ | 2万1531円 | 約517万円 |
出典：日本学生支援機構「大学・返還例」
※利率固定方式など、同じ金利が続く条件での試算
図表1から分かるように、金利が0.5％の場合、毎月の返還額は約1万7000円ですが、3％になると約2万1500円に増加します。その差は毎月4676円となり、返還総額では約112万円もの違いが生じる計算です。
また、金利3％の場合、貸与総額384万円に対して約133万円の利子がかかるため、卒業後の家計にも影響する可能性があります。例えば、就職後の手取り月収が20万円の場合、毎月約2万1500円の返還額は収入の約11％に相当します。返還に加えて家賃や生活費などの支出も発生することから、卒業前に無理のない返還計画を立てておくことが大切です。
なお、実際の返還額は貸与期間や適用金利などによって異なるため、図表1の金額はあくまで目安として参考にしてください。
金利上昇に備えるには？ 返還負担を抑える方法
第二種奨学金の金利上昇に備える方法の一つとして、金利の算定方式を見直すことが挙げられます。現在選択している方式は、JASSOの「スカラネット・パーソナル」で確認でき、貸与終了前の所定の期限までは変更も可能です。ただし、方式の変更には手続きが必要なため、希望する場合は早めに学校へ相談することをおすすめします。
また、卒業後の返還負担を抑える方法として、繰上返還の活用も効果的です。繰上返還とは、毎月の返還とは別に奨学金を前倒しで返す方式で、第二種奨学金では繰り上げた期間に相当する利子を減らせます。
ただし、繰上返還を優先するあまり、生活費や急な出費に備える貯蓄まで減らしてしまうと、家計に負担がかかるおそれがあります。そのため、生活に必要な資金を十分に確保し、無理のない範囲で検討することが大切です。
一方、卒業後に収入の減少などで毎月の返還が難しくなった場合は、JASSOの「減額返還制度」を利用する方法もあります。この制度は、審査を受けて毎月の返還額を減らし、その分の返還期間を延長できる仕組みです。返還が困難になった際は、無理をせず早めにJASSOへ相談することをおすすめします。
第二種奨学金の返還額を把握し、金利上昇に備えよう
第二種奨学金の金利は最大年3％で、実際に適用される金利は貸与終了時に決まります。月8万円を4年間借りた場合、金利3％では毎月の返還額が約2万1500円、返還総額は約517万円となる計算です。金利0.5％の場合と比べると、返還総額には約112万円もの差が生じます。
こうした負担に備えるには、金利の算定方式を把握し、必要に応じて繰上返還を検討することが大切です。また、返還が難しくなった場合には、減額返還制度も利用できます。卒業後の生活に無理が生じないよう、適用金利や家計の状況を踏まえ、計画的な返還に向けて準備を進めましょう。
出典
独立行政法人日本学生支援機構（JASSO） 第二種奨学金の利子と利率の算定方法
独立行政法人日本学生支援機構（JASSO） 大学・返還例
独立行政法人日本学生支援機構（JASSO） 《2027年3月に奨学金の貸与が終了する方》返還方式・利率の算定方法の変更を希望しますか
独立行政法人日本学生支援機構（JASSO） 繰上返還申込み
独立行政法人日本学生支援機構（JASSO） 減額返還制度の概要
執筆者：FINANCIAL FIELD編集部
ファイナンシャルプランナー